特斯拉进军车险业务正在提速。

　　特斯拉首席执行官埃隆·马斯克近日在社交媒体上表示，特斯拉希望10月份在美国得克萨斯州推出其为不同用户量身定做的个性化的汽车保险产品，并进一步推广。

　　特斯拉在中国也已经在布局保险业务。天眼查信息显示，特斯拉保险经纪有限公司于去年8月份成立。

　　特斯拉积极进军车险业务，但从国内保险公司对新能源车保险的态度来看，却十分谨慎。原因何在？业内人士认为，核心因素在于，新能源车保险广阔的前景和险企经营亏损的现实产生了巨大反差，险企因此行动审慎。但毫无疑问，即使前方有迷雾飘散，险企也必须尝试前行。

　　车企优势：个性化产品设计和销售

　　特斯拉无论是在美国还是中国，其涉足车险业务皆是通过旗下的保险经纪公司落地。不过保险经纪公司作为中介机构，并不能直接承保汽车风险，那么，特斯拉将如何深度参与车险业务？

　　昱淳精算咨询合伙人徐昱琛对《证券日报》记者表示，特斯拉作为汽车主机厂，其拥有大量车险客户，即掌握了渠道优势。同时，特斯拉对新能源车的风险特点、客户需求等有深刻认识，尽管其并不直接承保汽车风险，但可以深度参与保险产品设计，并通过合作险企来承接这些保单。

　　早在特斯拉2020年三季度财报说明会上，马斯克就提出，保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。分析人士认为，随着特斯拉保险业务的推出并做大，其盈利水平将大幅提升。

　　某财产再保险公司创新实验室相关负责人林源（化名）对记者表示，以特斯拉为代表的造车新势力积极布局保险业务，一方面是因为其主业需要，更好满足车主的个性化需求；另一方面是可以拓展新的业务模式，通过保险经纪业务实现轻资产运营，并赚取稳定利润。

　　业内人士认为，此前行业已经有不少车企险企深度合作的案例，部分财险公司直接由车企控股。随着新能源汽车保险市场的壮大，双方在业务层面的合作将更加紧密，尤其是在个性化的车险产品设计和销售方面，车企可能发挥主导作用，而险企则发挥其风险承保、售后服务等方面的优势。

　　车企积极布局新能源车保险，与这一市场巨大的发展前景关系紧密。公安部发布的最新数据显示，截至今年6月底，全国新能源汽车保有量达603万辆，占汽车总量的2.06%。同时，根据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。上述财产再保险公司根据存量传统燃油车的报废期限等测算，到2035年，预计全行业新能源车险年度保费将提升至2000亿元左右。

　　“对于车险全行业而言，车险增量市场主要来自新能源汽车保险。”锦泰保险相关负责人对《证券日报》记者表示。

　　面对这一市场，更熟悉产品风险点并拥有渠道优势的汽车厂商，积极进行布局也就不难理解。

　　险企紧盯动向行动审慎

　　面对新能源汽车保险巨大的市场前景，保险公司自然不会放过，凡是有车险业务的险企都对此保持高度关注。但从目前来看，不同险企在实际行动上却有较大区别，尤其是部分中小险企参与该市场十分谨慎。

　　分析人士认为，核心原因在于广阔的市场前景和现实的经营困境产生了矛盾。“从发展的角度看，新能源汽车保险渗透率提升趋势不可逆转，是车险增量市场的重要来源，保险公司通过实际展业来积累相关数据以及风控经验等都必不可少。”徐昱琛表示，但从目前的经营来看，由于制造工艺、技术特点等差异，保险公司的新能源汽车保险业务面临着赔付率高企、承保亏损等现实难题。

　　中国人保副总裁、人保财险总裁于泽分析认为，目前新能源车还处在初级阶段，各主机厂的产品和产品性能以及一些产品的驾驶操作差别较大，是新能源汽车保险赔付率较高的重要原因，但随着新能源车的迭代升级，包括科技手段提升之后，新能源车的驾驶操控和安全性都会有大的提升。

　　长安保险车险部副总经理贾振雷对《证券日报》记者表示，新能源车赔付率较高，还有一个原因，即其动力系统、风险因子与传统燃油车不尽相同，查勘员对事故车辆定损经验较欠缺，维修成本把控难。同时，中小险企掌握的新能源车承保理赔数据量有限，风险保费测算与定价也是一个难题。

　　林源认为，新能源汽车保险目前的赔付率较高主要有两方面原因，一是目前的新能源汽车保险费率充足度稍有不足，赔付率过高；二是新能源汽车中营运车辆占比较高（包括登记为私家车但实际有营运的车辆），其使用频次及出险频率都较高。而根据新能源汽车保险专属条款征求意见稿，其保障责任进一步明确，范围有所拓展，短期内赔付率还可能进一步提升。

　　从保险公司的行动来看，目前存在明显分化，大型险企积极性更高。例如，据于泽介绍，上半年，人保财险新能源汽车保费收入40.3亿元，同比增长60%，保费贡献度3.3%。“我们将抓住新能源快速发展的机遇，大力拓展新能源汽车保险。无论在定价上还是销售渠道上，都做了充分准备。”

　　“在趋势面前，唯有跟进。”属于中小险企的锦泰保险对《证券日报》记者表示，该公司一直对新能源车险保持密切跟踪和积极探索做好承保理赔相关准备。未来，将以“审慎”原则积极推进新能源车险的发展。另一中小财险公司相关负责人告诉记者，该公司曾尝试承保某运营平台的一批新能源车，然而超高赔付率让其在进行季度经营回顾时忍痛按下“暂停键”。

　　整体而言，多数财险公司目前在新能源汽车保险领域采取了审慎的行动，但在该领域的研究、探索和尝试必定越来越多，最终新能源汽车保险市场将成为车险市场新的主角。