目前，新能源汽车市场严重内卷，找寻新增长点成当务之急。在开辟“超车”赛道中，越来越多的车企将目光锁定在贯穿车主用车全程的车险业务上。北京商报记者注意到，近日，特斯拉将“实时驾驶行为”纳入安全评分系统的UBI（usage-based-insurance，基于用户行为的保险）车险产品在得克萨斯州正式上线。特斯拉的UBI车险，是根据车辆使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为设计的，定价方面可谓是“千人千面”。

　　回望国内市场，一些传统车企、新能源车企、出行平台对车险也是虎视眈眈，部分机构也积极布局车险业务。那么，在车险综合改革运行，车险保费收入、承保利润持续下滑的大背景下，车企和出行平台涌入车险市场，竞争力几何？跨界争相入驻后，车企能给车险市场带来何种冲击？又会遇到哪些“水土不服”？

　　国内外车企纷纷涌入车险赛道

　　随着机动车保有量不断增长，巨大的车险市场令众多资本垂涎，凭着“近水楼台先得月”的优势，汽车系资本率先拿到了入场券，各大车企纷纷涌入车险赛道。

　　北京时间15日，特斯拉在得克萨斯州推出了基于用户驾驶行为“量体裁衣”的个性化保险产品，据特斯拉介绍，不同于传统车险产品根据车险价格、出险情况进行定价，其推出的UBI车险是根据车辆使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为而定价。平均每位驾驶员可以节省20%-40%的费用，而最安全的驾驶员可以节省30%-60%的费用。从理论上来讲，特斯拉的汽车保险能够降低赔付率，从而提高赔付率。

　　据了解，特斯拉CEO埃隆·马斯克十分看好保险业务，他曾在相关会议上表示：随着时间的推移，保险将成为该公司的主要产品，保险业务的价值占整车业务价值的30%-40%。

　　特斯拉在中国布局保险市场也早有动作，2020年8月，特斯拉已在中国上海注册成立特斯拉保险经纪有限公司。但该公司仅是进行了注册，根据监管规定，特斯拉若想获得保险经纪牌照，还需要向银保监会申请保险经纪业务资质。

　　实际上，不仅是特斯拉看好车险市场未来发展，我国的一些传统车企、新能源车企、出行平台也早就盯上了汽车保险这块“大蛋糕”：如广汽集团等公司成立了众诚汽车保险、上汽集团成立了上海汽车集团保险销售公司、滴滴出行等公司注资了一家车险服务平台——中保车服，小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司、吉利控股入股了合众财险等。

　　对此，中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠分析指出，车企和出行平台在车险市场优势明显，车企和出行平台在承保车辆的出行大数据、智能驾驶方面有信息优势，可快捷推出新产品、丰富条款；能够为出行生态提供较全面的风险管理；直接触达客户；绕过了保险机构这类风险管理和金融中介，节约费用。

　　五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生也认为，无论是车企还是出行平台，都能够通过智能化的手段获取更多的用户数据，更容易推出一些个性化的保险产品，能够满足消费者的需求，对消费者存在一定的吸引力。

　　车企卖保险会成为趋势吗

　　车企切入保险赛道，不仅仅是销售保险产品、获得保费收入这么简单。业内人士表示，车险贯穿车主用车全程，是车企搜集用户数据、了解用户用车行为习惯、提升用户黏性的最佳渠道。车企打通车险市场，就能和客户建立紧密的联系。

　　上述业内人士指出，目前车险市场普遍存在虚假出险、保险欺诈等问题，车企通过智能化手段获取用户数据，也是降低赔付率、减少保险欺诈的手段。

　　不仅是特斯拉，国内的险企、车企也在积极探索基于用户驾驶习惯的相关车险产品。

　　国内定制化UBI车险服务提供商，深圳鼎然信息科技有限公司CEO李欣向北京商报记者透露：目前，不论是车企还是险企，都启动了UBI创新保险项目，涵盖产品设计、数据平台建设、产品开发、分公司试点全流程，部分公司的相关产品已经设计完成，待监管核准后便可投入市场。

　　李欣表示，不仅险企在准备落地创新产品，车企也在基于自己车辆品牌的数据和技术特性及服务场景，推动自己的品牌保险。保险行业UBI产品的放开将促进车厂与保司的异业协同，形成车联网保险的新生态。

　　对于车企在车险行业发展趋势问题，王向楠分析指出，车企持有保险公司或保险中介牌照后，设计和销售车险并提供衍生服务会成为趋势。车企对汽车的硬件和软件、驾驶员情况、道路情况、出行相关服务均更了解，并且很多车企的规模较大、综合实力强，所以对车险的经营资本来源和经营方式会有很大影响，

　　任何事情都不是一帆风顺的，车企和出行平台进入保险市场也面临一定的挑战。“车企对非本企业生产的车辆的信息了解相对少，业务规模可能受限；仅做车险，对于公司来说可能缺乏效率；也有可能对消费者进行不合理的价格歧视。”王向楠如是表示。

　　北京商报记者陈婷婷实习记者李秀梅