保险业“阵痛期”尚未过去，针对保险公司的监管仍在层层加码。

　　近日，普华永道发布《2021年三季度保险行业监管处罚分析》（下称“报告”）。报告显示，2021年三季度，银保监及其派出机构针对保险业共开出577张罚单，涉及121家机构，罚单总金额高达8708.26万元。

　　对比二季度，今年三季度，罚单金额都有显著上升。今年二季度，保险业共领到466张罚单，罚单总额6096.45万元。从罚单金额来看，不论是人身险、财险还是中介机构，被罚金额较二季度都有明显上升。

　　罚单量的上涨则主要源于财险。三季度财险公司共收到327张罚单，较二季度的203张上涨超六成，占罚单总量的比例由二季度的43.56%上升到56.67%。

　　销售和渠道仍是目前保险监管的发力点。报告显示，三季度与消费者权益保护相关的罚单共114张，共处罚2429.1万元。保险业现在处于“两头承压”的境地，市场要求业绩，而管理要求合规。

　　普华永道认为，保险机构有效的合规风险管理能力也是核心竞争力不可或缺的部分，保险机构应严格按各项规定要求建立健全内控合规体系和流程。

　　财险领近六成罚单，最大一笔超200万

　　报告显示，三季度财险公司收到最多罚单，达327张，占比56.67%，罚款总额5725.70万元，占比65.75%。

　　其中，累计罚款金额最高的是中国人寿财产保险股份有限公司（下称“国寿财险”），三季度国寿财险合计被罚392.3万元；罚单总量方面，中国人民财产保险股份有限公司三季度收到罚单58张，为财险公司之最。两家公司被罚事由主要包括编制虚假财务资料、虚构保险中介业务套取费用等。

　　本季度单笔罚款金额之最也落在了财险公司头上。根据处罚字号【银保监罚决字（2021）33号】，银保监会于今年8月向众安在线财产保险股份有限公司开出202万元罚单，处罚事由包括自营网络平台宣传销售页面欺骗投保人、第三方平台宣传销售页面欺骗投保人等。

　　互联网财险龙头众安收到大额罚单，对全行业都是一个提醒。根据《互联网保险业务监管办法》要求，截至三季度保险机构针对互联网业务应该在制度建设、营销宣传、销售管理等方面整改完毕。

　　人身险方面，累计罚单数量、罚款金额均低于财险。三季度27家人身险公司共收到141张罚单，比二季度的143张减少两张。

　　结合上述处罚数据不难看出，不论人身险还是财险，行业龙头，尤其是几家上市险企都是监管重点。“大公司业务体量大，可能会让客户不满意的量更高一些，但占业务体量的比例是很小的。”有业内人士向时代周报记者表示。

　　在监管处罚重点关注的消费者权益保护领域，据银保监会消保局9月23日披露的数据，今年二季度，不论是亿元保费投诉量还是万张保单投诉量，人保、国寿均在十名开外。

　　值得注意的是，部分中小险企罚单总量不大，罚款金额也不高，但占其保费收入比例显著高于同行。如富德财产保险股份有限公司三季度共收到3张来自深圳银保监局的罚单，罚款金额合计119万元，占公司二季度保费收入的1.82%。

　　紧盯销售及渠道，中介机构揽六成严厉罚单

　　销售及渠道环节仍是三季度监管关注的重点方向，且处罚力度不断上升。

　　报告显示，今年三季度，消费者权益保护是银保监会最重点关注的领域，涉及罚单共114张，总金额2429.1万元。具体表现形式包括拒绝为客户办理交强险、代替客户签订保险合同等。

　　此外，保险销售的重要环节中介机构也频频被点名。中介机构三季度收到罚单总量105张，较年初一季度91张增加14张；罚款总金额也从一季度834.3万元增至1109.7万元。

　　值得注意的是，三季度较为严厉的21张罚单中，中介机构独揽13张，占比超六成。

　　较为严厉的罚单指除罚款、警告及责令整改外的处罚，具体处罚措施包括停止业务、撤销任职资格等。如最会保保险经纪有限公司因编制虚假财务资料、未开立独立的佣金收取账户等原因被限制开展车险经济业务；江西德宝源保险经纪有限公司因利用业务便利为其他机构牟取不当利益等事由被责令撤销执行董事、高管任职资格。

　　今年以来，保险公司员工实名举报数次登上热搜，保险销售及中介渠道乱象引发各界关注。某财险公司办公室负责人向时代周报记者表示，之前粗放的模式产生的销售乱象加深了消费者对于保险的负面印象。“已经到了不得不改的地步了。”该负责人表示。

　　年内出台的多项政策也着力规范保险公司销售及渠道环节，力图加强对消费者合法权益的保护。今年7月实施的《银行保险机构消费者权益保护监管评价办法》将银行保险机构消保监管细化为6大评价要素，根据各要素评分加总对银行保险机构进行评级，等级数字越大表示机构消费者权益保护工作存在的问题越多，需要越高程度的监管关注。

　　普华永道认为，从下半年银保监会发布的各项规定来看，保险业监管方向逐渐细化，有利于保险机构强化自身管理机制，发挥内控合规的主体责任。相比机制较为完善的大型险企，中小险企面临的挑战更大。如何在保证业绩和偿付能力的前提下，做好内控合规，避免不理想的评级结果，是中小险企面临的一大挑战。