“今年车险不好卖，保险公司、中介机构日子都挺难的，客户保费往下走，我们的收入也跟着下去了。”谈及今年的光景，业务员小程说。

　　保费收入同比下降7%，净利润同比下降约26%，财险公司第三季度业务、业绩“双失利”。

　　有业内人士感慨，财险行业确实到了转型革新的路口，以前的业务转型比较简单，热门时一哄而上，亏损了集体撤退。当前，“探底”的发展现状正倒逼财险公司沉下心来，根据自身资源禀赋摸索可持续发展的有效转型路径。短期来看，四季度财险公司业绩将环比改善；长期来看，多方面的社会风险管理需求仍会给财险公司带来可观的发展空间。

　　车险承保陷入亏损

　　数据显示，今年前三季度，83家财险公司合计实现保费收入约1万亿元，同比下降1%；净利润约427.5亿元，同比增长约6%。令行业担忧的是，第三季度，财险公司合计实现保费收入7343亿元，同比下降7%；净利润约70亿元，同比下降约26%。

　　多位受访人士认为，财险公司第三季度的糟糕表现与多个不利因素叠加相关。保费收入方面，2020年同期车险综合改革尚未启动，保费收入尚未缩水，基数较高。截至9月底，车辆平均所缴保费2763元，较2020年改革前降低21%，改革以来车险保费收入减超2000亿元；同时，信保业务收缩，健康险发展放缓，非车险业务增长乏力。

　　净利润方面，财险公司承保端利润普遍有所下降。今年7月，河南部分地区发生暴雨灾害，不少车辆受损，给财险公司额外增加大量赔付支出。银保监会近期披露，因这场暴雨灾害，车险最终赔付金额或达70亿元。叠加车险综合改革让利消费者，带来的行业利润较少，车险业务暂时收不抵支，陷入了承保亏损状态。今年前9月，全国车险综合赔付率大幅提高16.3个百分点至73.2%，综合费用率同比下降13.5个百分点至27.8%，车险综合成本率提高2.8个百分点至101%。

　　由于车险是财险公司当家险种，其占比仍超行业总保费的一半，车险的亏损进而导致一些财险公司亏损面扩大，甚至有不少公司整体业绩为负数。据统计，前三季度，有20家财险公司净利润出现同比下滑，均为中型和小型公司；28家财险公司业绩表现为净亏损，均为小型公司。

　　车险承保盈利成必修课

　　由于短期内车险业务占比过半的现状不会改变，如何让车险承保盈利，成了各家财险公司破局的必修课。

　　一方面，四季度车险所处的行业环境将有所改善。五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生解释称，2020年9月中下旬车险综合改革启动，当年四季度车险保费基数已经下降，同时河南暴雨灾害带来的大额赔付在今年三季度基本释放，因此四季度车险的同比、环比表现都会有所改善。

　　另一方面，中小公司正在根据自身条件多方面提高业务质量。据业内人士透露，为改变车险业务长年承保亏损的问题，一些中小公司开始利用精准的车险定价能力抓准车险里的细分市场，比如，单做交强险和商业三者险，避开赔付率相对高的车损险。

　　非车险亟待有效转型

　　据三季度数据测算，头部3家财险公司的车险市场份额合计高达68.5%，剩下80余家财险公司只能分享31.5%的车险市场。这意味着，中小公司的车险业务竞争白热化，向非车险转型已是行业共识。

　　“非车险转型说了很多年，我们也一直在做，但效果不佳。”正如一位财险公司高管所言，从2013年后乘着互联网金融东风大干信用保证险，到2016年开始追逐百万医疗险的“国民医保”风口，中小财险公司近几年在非车险的探索上大投资源、猛增人力，呈现出一派繁荣景象。

　　但是，专业能力跟不上，表面的短暂繁荣带给财险公司的是不断“踩雷”与承保亏损。据统计，至少有15家保险公司相继在信保业务上“踩雷”。刚跳出信保业务的“坑”，一些公司又陷入健康险“怪圈”——卖得越多亏得越多。

　　“现在，小的市场主体应抛弃短期内快速做大规模的幻想，这个时间窗口基本关闭了。大多数中小公司应该利用的，一个是股东资源，这是实打实的，可以深度挖掘；另一个是在一些公司看得准的、有市场空白的领域做更多探索，在一些市场细分中做足差异化的文章。”朱俊生直言。

　　非车险业务的经营需要更强的专业能力支撑，除了承保理赔能力，还考验着保险公司对所涉行业的深度了解。保险公司需逐步成为重点行业、重点领域风险管理的专家顾问，中小公司转型非车险业务，首先要注意自身能力建设，不能再盲目跟风。

　　韩宋辉