互联网保险大变天，高性价比产品到头了？ 

　　近期，“互联网保险产品将面临集中下架”等消息在不少保险代理人的朋友圈中传播，其中不乏网红产品。界面新闻记者咨询多位销售人员后发现，此举并非是寻常的年末产品换代，而是银保监会最新发布的互联网人身险政策变化下的连锁反应。 

　　门槛提升，多款网红产品面临下架 

　　互联网已成为人身保险销售的重要渠道。据中国保险行业协会公布的数据显示，2020年，共有61家人身保险公司开展互联网保险业务，在86家人身险公司中占比逾七成，合计累计实现规模保费2110.8亿元。 

　　今年10月，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（下称“新规”），引发互联网保险业内大洗牌。按照新规，从2022年1月1日开始，只有符合互联网人身险备案规定的产品才能通过互联网进行销售。 

　　新规之下，可备案为互联网人身险产品的品类包括：意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）、保险期间十年以上的普通型年金险。 

　　而互联网人身险中的热门产品，如分红险、万能险、投连险等，皆不在互联网人身险销售范围之内。 

　　新规对于互联网保险公司经营长期储蓄型产品的资质有了严格界定：

图片来源：银保监会官网

　　“连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元”、“治理评估为B级及以上”等要求直接筛掉了市场上绝大多数的中小公司，可以经营储蓄型互联网业务的二十余家保险公司，大部分为老牌大型机构，如平安人寿、中国人寿等。 

　　多家公司先后宣告多款网销产品将下架，包括信泰人寿、鼎诚人寿、瑞华健康、横琴人寿、华贵人寿等等。下架的产品种类多样，既有增额终身寿，也有重疾险、护理险等。 

　　中小保险公司遭遇迎头痛击，怎么破？ 

　　对消费者而言，新规出台可以提升购买互联网保险的服务体验。新规中要求互联网保险产品从投保到售后、理赔全流程在线对接，且对咨询接通率、核保、退保和理赔的时间做出了明确规定： 

　　咨询接通率不得低于 95%核保确认时间不超过 1 天理赔时效不超过 30 天退保时效不超过 3 天  

　　但新规对保险公司资质的限制将使网上由中小公司提供的储蓄保险产品大大减少，大V带货互联网保险和通过银行渠道销售的保险产品几乎都面临下架。 

　　下架并不意味着停售。如果保险公司的资质和产品设计符合监管对于互联网保险的要求，可在备案后重新上架为互联网专属产品。如果因为公司或者产品设计不符合监管要求，则会转移到线下销售。若险企在某地线下没有渠道或分支机构，则该产品会面临在当地完全停售的局面。 

　　有业内人士在接受界面新闻采访时指出，此举是监管从消费者角度进行的一次行业大规范。之前互联网保险在下沉的过程中经常出现一些误导销售的情况，引来不少投诉。本次新规发布有利于减少网络夸大宣传和不透明的保费运作带来的负面效应。 

　　对于中小型保险公司而言，新规的出台对于业务将是较大打击。慧择云服务总监许文科在一次分享会中指出，国内180家人寿型保险公司，大多数为中小型公司。它们无法和大型保险公司拼代理人团队和渠道，互联网保险成了重要选择，通过压低保费扩大保费规模，实现“弯道超车”。 

　　新规之下，可以被开发成互联网保险的产品种类有限，因此中小型保险公司只能选择将业务从线上转向线下，但线下并不是它们擅长的战场。 

　　前述业内人士认为，中小型保险公司可以利用自身“船小好调头”的优势，转型创新型健康险，在目前同质化严重的健康险市场做差异化竞争。对于中小型公司来讲，产品创新能够带来的成效会大于同大型保险公司竞争的线下资源。 

　　目前，保险业线上线下融合发展已是大势所趋。在大型险企向线上转移业务布局的同时，头部互联网险企也在拓展线下渠道。 

　　2020年3月，水滴保险公开招募线下经纪人团队，并发布“水滴保险经纪2.0战略”，推出两部基本法，以期打造新模式保险经纪人团队。这也是国内首个招募线下经纪人的互联网保险经纪平台。 

　　“全球保险电商第一股”慧择在今年9月公告称，已就收购湖北盛世安康保险代理有限公司的控股股权签署谅解备忘录，预计该交易将于2021年底前完成，完成后盛世安康将成为慧择的合并附属公司。此举被业内普遍认为是从线上模式走向线上线下融合的重要一步。