2021年，行业转型加速，保费规模整体放缓，振荡期中，竞争加剧下违规行为难止，既往问题也在此间加速暴露，行业监管进一步施力。据蓝鲸保险不完全统计，2021年，银保监会及派出机构面向保险业开出3张监管函与约2100张罚单，罚单数量同比增超2成，罚没金额合计约2.9亿元，同比亦有约27%的增幅。

　　梳理罚单来看，股权结构、险资配置以及经营合规性等均为监管重点，2021年，在针对保险公司董监高任职资格、派出机构、互联网保险业务、偿付能力等领域超50份监管文件下发的背景下，监管篱笆进一步扎牢，既往问题被一一揪出。从处罚力度来看，2021年出现百万罚单10张，其中华安财险及三名相关责任人领走最大额255万元罚单，分支机构停新、相关责任人撤职、禁业的处罚也屡见不鲜。

　　银保监会3张监管函、14张罚单指向保险业，聚焦“首月0元”营销、责任人合规履职等问题

　　2021年银保监会公布的三张行政监管措施决定书，均落在保险公司身上。

　　年初，银保监会的1号监管函，点名安心财险。因安心财险2020年10月末的核心及综合偿付能力充足率为-125.7%，偿付能力严重不足，银保监会责令安心财险增加资本金，停止接受车险新业务，同时责令其限制董监高人员的薪酬水平。

　　只是，安心财险偿付能力提升之路并不顺利，增资方面，早在2020年9月，安心财险曾拟引入新股东正大制药，增资2.15亿元，但该计划泡汤，增资款也退回。随后，水滴集团间接入股安心财险的消息也传出，至2021年6月，安心财险再度公告，拟引入江苏华远投资集团与威达高科技合计增资7亿元，但均无下文。2021年末，一家财险公司挂牌增资项目，拟引入2-3家投资方补充资本实力，据悉，该企业正是安心财险。

　　增资一直未能落地，短期内自我造血能力有限，至2021年3季度末，安心财险核心、综合偿付能力充足率均为-283.39%，进一步恶化，风险综合评级也是连续评D。对此，安心财险的表态是，目前受资本状况影响，公司流动性指标得分较低，管理层正在全力推进融资工作进展，以期从根本上缓解偿付能力及流动性方面面临的压力。

　　第二封决定书点出了横琴人寿在投资管理方面的问题，具体包括投资管理能力不符合规定、违规开展其他金融资产投资、违规购买债券和不动产三项问题。监管措施为，横琴人寿6个月内不得新增股权和其他金融资产投资，并要求其整改投资管理能力以及非金融企业（公司）债券、不动产和信托计划等存量投资存在的问题等等。

　　2021年3月披露的4号行政监管措施决定书则瞄准了人保健康的产品销售问题。根据决定书，2011年，原保监会对人保健康开展分红险试点作出批复。但在2018年7月至2020年6月，人保健康部分产品销售方式与批复要求违背，就此，银保监会责令其禁止备案新的保险条款和保险费率六个月，并要求其开展相关渠道业务清理整顿工作。

　　再来看2021年行政处罚情况，在银保监会披露的38封罚单中，共有14张罚单指向保险业。

　　择典型来看，责任人员的合规履职，是2021年银保监会的关注重点之一，安华农险因指定临时负责人但未报告收到罚单；众惠相互财务负责人未取得任职资格但实际履职，在2018年1月签署了众惠相互的偿付能力报告，被处罚4万元。6月，昆仑健康被罚，因自2017年6月至2020年10月，两名临时负责人相继任职21个月、19个月，存在超期。

　　下半年以来，银保监会点名的保险机构违规行为主要集中于互联网业务与平台。8月，第33号罚单发布，详列众安财险自营网络平台宣传销售页面欺骗投保人，5款产品宣传销售用语与条款或事实不符；第三方平台宣传销售业务欺骗投保人；未按规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率等。多重问题下，众安财险合计被罚145万元。

　　11月，银保监会同日下发2封罚单，分别指向水滴保险经纪、微医经纪涉及未按规定使用经批准或者报备的保险条款、保险费率的违法行为，详述其销售部分产品时首期保费按照“首月0元”“首月3元”收取的违规情况。

　　近年来，关于首月0元所引发的误导销售投诉频发，监管也在频繁提醒。此前，银保监会在风险提示中强调，“首月0元”“零首付”“抽奖获取”的营销引流模式存在诱导销售、信息披露不当等问题。片面的营销强调0元，却未对保费整体缴纳情况、保险责任等重要内容充分提示。损害的，是消费者对行业的认可度。

　　珠江人寿的罚单则透露出对于险资运用的穿透式监管，其违法行为涉及项目子公司融资借款超过监管比例规定、保险资金违规用于缴纳项目竞拍保证金、以及关联方长期占用保险资金，综上，银保监会对珠江人寿合计罚款90万元，多名相关责任人被罚款合计48万元。

　　公司治理，尤其是险资运用背后的关联交易，是近几年的监管重点。2021年12月31日，银保监会发文对银行保险机构监管评估情况进行汇总梳理，其中即提出，部分银行保险机构存在股东行为不合规不审慎，股东违规干预经营，甚至肆意侵占公司利益；关联交易管理存在缺陷，存在违规利益输送等多重问题。相关问题严监管态势，仍将延续。

　　派出机构合计开出约2000张罚单，财险公司领走半数

　　各地派出机构的罚单，更为详尽的暴露出保险机构各地分支机构的常见问题。据蓝鲸保险不完全统计，各地银保监局及分局在2021年合计开出罚单超2000张，罚没总金额约2.8亿元。其中财险公司领走近1100张罚单，人身险公司罚单数量约500张、近350张罚单由保险中介机构认领，此外还有约40家非保险机构因涉及保险业务违规被罚。

　　从公司角度来看。华安财险广西分公司因财务数据不真实，收走了2021年罚款金额最高的罚单，被罚255万元。

　　人保财险多年来均是监管处罚的高发地，在2021年收到约230张罚单，列公司罚单数量之最。涉及问题多元，包括给予投保人保险合同约定以外的利益、虚构保险中介业务套取费用、编制虚假财务资料等等。

　　人保汽车销售服务有限公司作为保险业务关联方，成为被点名的非保险机构中问题最为频发的公司，主要问题包括利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益及未按规定制作客户告知书等。

　　银行等金融机构兼业代销保险产品中的违规行为一直是监管重点，如2021年11月，上海银保监局对招商银行信用卡中心做出处罚，指出其未按照保险公司提供的销售合同条款全面、客观揭示所代销保险产品风险。据普华永道梳理，2021年对于兼业代理的罚单数量与罚单金额均有下降趋势，证明监管对兼业代理的治理卓有成效。

　　华安财险领最高额罚单，停新、撤职等严处措施频现

　　聚焦到问题事由，编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料依然是监管点名次数最多的违法行为，涉及罚单数量超400张，在更为详细的事由中，可以看到如：向原保监会报送的往年保险理赔数据中，存在以业务结案时间代替赔款指令发出时间，拒赔案件作正常给付、协议给付案件处理，导致结案赔款金额为0；通过彩印盖有政府公章的空白纸张的形式，编制被保险人虚假保险标的权属证明、查验调查资料。

　　虚构业务套取费用多年来屡禁难止，2021年共有超过350张罚单涉及业务虚构行为。如在12月山西银保监局对平安财险山西分公司下发的罚单中，详列2020年9月至2020年12月，平安财险山西分公司金融行业业务部客户经理将本人直接车险业务需挂在保险专业代理机构名下以套取手续费，套取费用用于差旅、餐补等。

　　给予投保人保险合同约定以外利益是多家保险机构拼抢业务的常用手段，一直以来都是监管重点，这一行为也常常伴随着虚列费用、提取资金以向投保用户进行利益返还的违规动作。

　　严格内控，流程合规，才能避免理赔漏洞。阳光财险内蒙古自治区分公司，在投保人非被保险人父母的情况下，为无民事行为能力人承包以死亡为给付保险金条件的人身保险；中邮人寿山东分公司存在唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动。

　　处罚手段中，警告与罚款最为常见，此外，停业整顿、停新、撤职、禁止从业等处罚方式也在罚单中频现，从严监管趋势延续。如在11月，阳光保险代理有限公司吉林分公司因未设专门账簿记载业务收支情况，无法提供财务原始凭证等相关财务资料，佣金、经营费用的收支情况无法核实被处罚；农银人寿湖南分公司因未按规定使用经批准或者备案的保险费率，被责令停止接受借意险和学平险新业务一年；华海沣泰保险代理有限公司福建分公司，因存在虚列费用，被责令停止接受代理燃气保险新业务3个月，福建分公司法人吴文任职资格被撤销。

　　“近两年行业进入转型加速期，市场竞争激烈，同时，以往粗放发展模式下的诸多问题也在加速暴露，监管持续警示、罚单、接连的举报事件等均在向行业敲响警钟”，一位保险公司业务负责人向蓝鲸保险表示，行业正在逐步提升对于合规性的认知，但长期的既存问题和各公司分支机构成熟度的参差，也导致各种问题难以乱麻快斩。

　　2021年，监管对于保险公司大股东行为、保险资金运用、互联网保险业务等多个领域进行政策监督的加强，逐步将政策篱笆扎进，进行监督管理的渗透，各地银保监局也在结合当地特点进行相关规定的补充与加强。目前，多项新规已经进入过渡期与验收期，严监管趋势，不会放松。