车险综合改革已经落地实施一年有余，“降价、增保、提质”的阶段性目标已经取得显著成效。在消费者普遍获益的同时，个别地区车险综合成本率超过100%，车险行业面临可持续性发展的难题。

　　据记者了解，近日，某西部地区保险行业协会车险专业委员会发出一封“车险合规经营倡议书”，倡议当地各家保险主体严格遵守和自觉执行当地车险自律约定，规范当地车险市场经营行为，不断强化自律管控与沟通机制，共同提升行业形象和服务水平，促进当地车险行业健康持续发展，努力实现车险综合改革整体目标。

　　多地车险综合成本率超100%

　　这份倡议书道出了当地车险经营的现状。截至2021年11月末，当地车险保费同比负增长2.6%，综合成本率104.3%，同比上升8.9个百分点。2021年当地车险行业性亏损已成定局。

　　实际上，自车险综合改革实施以来，车险保额提高、车均保费下降、车险赔付率持续上涨，多地车险综合成本率都出现了超过100%的情况，这给相关公司车险业务的经营带来了不小的挑战。

　　车险综合成本率是衡量财险公司开展车险业务的承保利润指标，由综合赔付率和综合费用率两个指标相加组成，当综合成本率超过100%则意味着承保亏损（承保利润率＝1-综合成本率）。

　　从行业数据来看，自车险综合改革以后，车险保费持续下降，消费者普遍受益。来自银保监会的数据显示，截至2021年10月底，车辆平均所缴保费为2762元，较改革前降低21%，87%的消费者保费支出下降。

　　据了解，多地车险行业出现承保亏损，主要源于综合赔付率上升。例如，上述地区截至去年11月末的综合赔付率为66.1%，同比上升19.2个百分点；综合费用率为38.2%，同比下降10.3个百分点，但较全国的28%，仍然超出了10.2%。

　　业内人士表示，多地车险综合成本率上升主要有两方面原因：一是“增保”，即车险综合改革后提高了车险保额、扩大了赔付范围，保险公司赔付支出增加；二是部分地区仍存在违法违规行为，违规套取费用、赠送消费者合同外利益、与修理厂利益输送等行为，严重损害了保险公司利益，车险综合费用率仍然高企。

　　可持续发展需各方努力

　　车险综合改革既要让利于消费者，也要提升保险公司的经营服务能力，同时也必须考虑行业的可持续发展。

　　倡议书建议：首先，应加强车险费率回溯监管机制，严格执行报备的车险条款费率及手续费报行合一机制，共同维护当地车险市场良性发展；其次，建立协同机制，坚持联动管理，保险主体间要互相监督，持续关注车险行业自律动态，认真分析评估自律进展情况和成效，及时反馈行业自律中遇到的问题和困难；最后，通过加大行业自律协调力度，鼓励和保护公平理性竞争机制，保护车险消费者和经营者的合法权益和共同利益，营造良性市场竞争环境。

　　“在保费收入低迷之势尚未扭转、综合赔付率持续攀升的情况下，各公司要改变以往经营策略，将效益优先的理念不断深入。”一家财险公司车险业务负责人认为，既然让消费者受益，又不能让财险公司持续亏损，在车险综改的背景下，需要找到一个双赢模式。“如果保险公司常年持续亏损，也将影响后期市场赔付情况，惜赔、少赔等情况势必会出现。”

　　对于保险公司而言，要合理利用车险费率回溯监管机制，共同维护车险市场良性发展。据了解，目前，部分地区在进行车险费率回溯监管机制、报行合一的检查，旨在从源头上降低车险保单的获取成本。

　　一方面，监管部门在进一步完善对商业车险产品的动态监管机制；另一方面，保险公司也需要提高自身风险管理水平，利用大数据、区块链等科技手段创新发展模式，抑制赔付率非理性增长。

　　何奎