人身险公司迎来年内首次产品问题通报！

　　2022年1月29日，银保监会向各人身险公司下发《关于近期人身保险产品问题的通报》（下称《通报》），对近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行了通报，共涉及28家人身险公司8项主要问题。

　　《国际金融报》记者统计发现，自2019年至今，银保监会已累计对人身保险产品问题通报了8次，其中2019年3次通报，点名55家公司；2020年先后3次通报了58家公司产品问题；2021年通报1次，点名15家公司13项产品问题；2022年截至目前1次。

　　28家暴露产品问题

　　此次《通报》中提到的近期产品监管中发现的典型问题包括四类八项问题，共28家寿险公司被“点名”，其中平安人寿、太平人寿、天安人寿被两次点名。

　　产品设计问题方面。一是既往症定义不合理。如，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。

　　二是现金价值计算问题。如，华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。

　　三是增额终身寿险产品问题。如，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

　　产品条款表述问题方面。一是条款表述不严谨。如，人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符。二是条款表述不合理。如，恒安标准报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。

　　产品费率厘定问题方面。一是费率厘定不合理。如，太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。二是费率厘定缺乏定价基础。如，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。

　　其他问题方面。产品报送材料不规范，如，陆家嘴国泰、太平洋健康报送的3款健康保险，加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中。平安健康报送的2款医疗保险，存在备案材料不齐全、上传错误等问题。平安人寿报送的某两全保险，精算报告中假设投资收益率填写错误。

　　保持监管高压

　　银保监会强调，个别公司产品管理粗放、风险合规意识淡漠，部分历史产品条款中有关于满期金累积生息账户相关表述，所涉及的负债管理和利率厘定等问题存在严重风险隐患，易造成“刚性兑付”预期。

　　并提出两个要求，一是持续加强产品开发报备工作的审核把关，总精算师需落实好产品审核把关的第一责任，及时发现产品设计、定价、精算等方面存在的问题和不足。二是严格对照历次通报内容和“负面清单”中的问题进行自查，对于其他公司产品核查中发现的问题，要引以为戒，及时变更、停售类似产品，已经造成不良影响的，要及时报告、认真整改，不能存有侥幸心理。

　　“下一步，将重点在意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品使用新重疾定义等方面，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为，对发现的违法违规问题，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。”银保监会称。

　　三年累计通报8次

　　事实上，早在2018年5月，人身险部曾对人身保险产品开展专项核查清理工作，对违规开发产品、产品设计异化、损害消费者利益、开发“奇葩”产品等4种行为进行了严查。同时发布了《人身保险产品开发设计负面清单》，共包含52条禁令，涉及产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理五个环节。

　　2019年，银保监会建立了人身保险产品通报制度。《国际金融报》记者梳理发现，2019年、2020年两年内，银保监会先后6次通报了人身险产品问题，2019年、2020年各3次通报。其中，2020年近60家人身险公司“中枪”，20余家公司被多次通报。

　　2021年1月20日，银保监会下发2021版人身保险产品“负面清单”，覆盖产品条款、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四项内容共73条。在2018版“负面清单”的基础上增加了21条。

　　银保监会要求各公司认真对照新版“负面清单”，对在售保险产品进行梳理自查，对存在的问题及时进行整改。而对于通报次数多、问题屡查屡犯的公司，银保监会将采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施。

　　2021年7月30日，银保监会又点名15家寿险公司，涉及混淆重疾定义、长险短做、免责定义不规范等13项问题。半年后的2022年1月29日，再次通报人身险产品问题，28家公司被点名。