来源：A智慧保

　　在“健康中国”国家战略的指引下，健康险炙手可热的，受到了各家险企的推崇。

　　尤其是短期健康险，其需要特殊性，人身险公司可以卖，财产险公司同样可以卖，大有作为叩开客户心弦的敲门砖。

　　近期，市场上热议各保险公司的短期健康险的赔付率差距之大，令人咂舌。我们也不妨聊一聊。

　　先从健康险的经营数据说起。

　　此前国家金融监管总局披露的数据显示，今年上半年健康险保费收入为5666亿元，同比增长6.1%。其中，人身险公司的健康险保费收入为4350亿元，同比增长3.97%，财产险公司的健康险保费收入为1316亿元，同比增长13.8%，较为可观。

　　在人身险公司中的健康险业务，长短结合，而财产险公司中则为短期（一年及一年期以下）业务。纵观上半年此类业务发展，对于“健康中国”做出了突出的贡献，都为保障人民健康添砖加瓦。

　　那么，落到实处，短期健康险在赔付方面落实得如何呢？

　　有统计数据显，截至2023年6月底，75家人身险公司的短期健康险平均赔付率41.32%，56家财产险公司的短期健康险平均赔付率为38%。从统计学来说，偏差不大，大体相当。然而，细究各公司的单个数据，则有着天壤之别。

　　先说人身险公司中，今年上半年赔付率超过100%的公司有四家，分别为上海人寿、和谐健康、和泰人寿和瑞泰人寿，赔付率依次为541.86%、463.32%、140%、101.15%，其中上海人寿近几年的赔付率均前列，而和泰人寿却极为不稳定，胜似坐上过山车，例如2021年上半年为-2870%，当年年底为3442%，2022年上半年为0%，瑞泰人寿也有类似的情形。

　　同样为人身险公司，短期健康险的赔付率则高低各不同。统计显示，赔付率控制在15%及以下的公司有中韩人寿（15%）、中美联泰人寿（13.4%）、中银三星人寿（13.38%）、汇丰人寿（11.75%）、富德生命人寿（11.2%）、长城人寿（8.5%）、复星保德信人寿（8%）、渤海人寿（1.2%）。另外，还有一些赔付率为负的公司。

　　反观财产险公司，赔付率相差之大更令人吃惊。例如，其中安心财险的短期健康险赔付率为10982%，鑫安汽车的赔付率为3202%，燕赵财险为469.78%，赔付率在100%之上的还有中航安盟、浙商保险、东京海上、融盛保险。与此相比，短期健康险赔付率极低的也有之，如国任财险为17.9%，亚太财险为13.9%，安信农业为10.93%，中煤保险为10.9%，泰康在线为4.75%，融通财险为1.99%，渤海财险为1.53%，三星财险为0.32%。另外，也有一些赔付率为负的公司。

　　对于在计的公司中，对比上一年同期变化，57家人身险公司的赔付率有所提升，23家公司数据下滑；28家财产险公司赔付率提升，30家公司下滑。

　　对于赔付率畸高的，我们先看看一些公司的解释。

　　上半年赔付率最高的安心财险出现爆发式增长，2021年、2022年同期为1.25%、42.74%。对于今年上半年赔付率居于高位，安心财险在报告中解释：一是公司因偿付能力严重不足已停止新单业务，且历史业务仍有退保需求，使得当期已赚保费规模骤减；二是历史业务尚有赔付成本，相对已赚保费而言规模较大。从安心财险近几年的经营现状来看，这种爆发式增长绝对是一个特例，并不具有普遍意义。对于赔付率与历史数据偏差较大的多家险企解释，公司短期健康险业务规模较小。

　　也有一些公司的短期健康险的赔付率出现负值，如英大泰和和诚泰财险今年上半年的短期健康险的赔付率分别为-351.02%、-300.27%。诚泰财险表示，产品综合赔付率为负的原因，主要由于再保后赔款支出与再保后未决赔款准备金提转差之和小于0。一些人身险公司对于赔付率为负值也解释，统计期间再保后未决赔款准备金的释放，再保后未决赔款准备金提转差为负值。这些都不能反映险企真实的经营水平。

　　对于赔付率，数值太高或太低均不合适，都将影响公司的稳定经营，只有每年赔付率趋于公司长期的均值，才算得上合理的经营状态。纵观多数公司的赔付率差异，反映出的是公司的经营水平差异、产品设计合理性差异。

　　不可否认的是，曾经赔付率居高、而2023年上半年明显下降的不少财险公司，很有可能与曾经的“药转保”业务被叫停有极大的关系。

　　据了解，2022年，原银保监会财险部下发部分财险公司短期健康险存在的问题和风险的通报，与拥有互联网医院、健康科技、保险经纪关联公司的相关业务集群开展合作中，用特定药品团体医疗保险方式承保客户，因已确诊疾病发生的后期药品治疗费用。而险企将等待期设置为0天，将保险责任终止条件设置为给付一次等方式，保费收入与药品价格相近，从收取保费到支付赔款间隔时间较短，因险企未参与掌握核心风险管理环节而直接导致业务持续亏损。