“想买个保险，还得过五关斩六将。”近日，北京的一位消费者小陈向记者吐槽购买个人养老金保险产品的不易。

　　中国证券报·中证金牛座记者调研发现，虽然个人养老金保险产品在不断扩容，给消费者更多选择的空间，但目前个人养老金保险产品的购买渠道有限，并存在开户银行、保险产品的“双重考验”。

　　投保遇到了“拦路虎”

　　“我平时是‘剁手党’，最近终于决定给未来养老做下资金规划，让未来养老钱专款专用。”小陈说，“可我迈出了第一步，第二步就给我卡住了。”

　　不久前，她在某股份行开立了个人养老金账户。在朋友介绍下，小陈想入手某保险公司个人养老金两全保险。然而，准备投保时，她却被代理人告知，自己开立账户的银行不在该保险公司合作之列，无法直接投保。

　　“代理人给我发了一份个人养老金账户合作银行的名单，让我把之前开的户转到这几个银行其中一家就可以。”小陈无奈地表示，自己问了一圈，发现“转户”并不容易，还需要到柜台办理，“哪天有空了去办理个转户，希望到时候我还能有这个投保热情吧。”

　　渠道少且不畅

　　记者从多家保险公司了解到，个人养老金保险产品对开户银行的限制，是业内普遍存在的现象。多家保险公司也表示，更多银行还在对接中，未来合作的银行范围会进一步扩大。

　　从银行端来看，其代销的个人养老金保险产品也十分有限。目前大多数符合条件的商业银行均在APP开设个人养老金专区，但代销的个人养老金保险产品数量较少。

　　例如，工商银行APP个人养老金专区优选产品中，暂无保险产品列出。

　　来源：工商银行APP

　　招商银行代销的保险产品也不多。记者登录其APP发现，仅有个位数的个人养老金保险产品可以购买。

　　单家银行可选择的产品太少，成为不少消费者的“槽点”。“在银行开完户后发现，开户行提供的产品很少，并不是客户想买哪款买哪款。”一位上海的消费者表示。

　　除了银行或者保险公司自营平台等，个人养老金保险产品的购买渠道十分有限。记者咨询了多位保险经纪人，得到的回答是保险经纪人没有权限销售，“这类产品一般是直接从银行App上申购的，或者直接从保险公司购买。”

　　附加保障属性

　　在采访中记者了解到，税优政策是很多消费者购买此类保险的兴趣点之一。不少人表示，会“顶格缴存”，也就是每年缴存12000元，每年可免的税也比较可观，长期来看算是笔不小的回报。

　　业内人士表示，个人养老金具有封闭积累、长期投资的特点，对接的四类产品普遍具备稳健、风险适当、长期增值的特点。商业养老保险有优势，也有一定劣势。

　　某大型养老险公司人士对记者表示，除了缴费方式灵活、承诺保证利率等特点，保险产品保障属性比较突出，解决客户养老、护理、失能等保障需求，养老金与养老服务可协同运作。

　　同时，有保险业内人士提醒，与其他类别产品相比，保险产品流动性可能稍弱一些，虽然退保自由，但是退的钱是现金价值，短期内退保会有一定损失。