苏向杲

　　内地访客赴香港购买保险的热情再次升温，引发市场关注。

　　香港保监局公布的临时统计数据显示，今年上半年，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比大增5806%。三季度内地访客赴港购险热情不减，友邦保险集团首席执行官兼总裁李源祥在公司三季度报告中表示，内地访客的销售持续增长，占友邦香港业务第三季度新业务价值的一半，跟上半年的水平相当。此外，保诚保险在三季报中表示，内地客户对于储蓄产品依然青睐有加。

　　在笔者看来，内地访客赴港购险热情的升温，短期来看，离不开两大因素的推动，一是跨境人流恢复正常，释放了压抑多时的需求，二是部分香港险企加大了促销力度，如对保费打折、降低核保要求等。

　　长期来看，相较于内地保险产品，香港保险市场部分保险产品具有IRR回报率（内部收益率）高、保费低、保障高、医疗保障全面等特点，才是吸引内地访客赴港购险的根本原因。

　　此前，一些险企人士曾将内地访客热衷于赴港购险的原因简单归结为内地访客对香港保险的风险不了解或不完全了解，并认为部分投资者跟风投保。但实际上，近年来随着内地访客赴港投保保费的持续增长，监管部门对赴港购买保险的风险提示一直没有缺位，事实上产品吸引力才是内地访客投保的最重要原因。

　　在笔者看来，香港保险市场上一些吸引内地访客的优秀产品，依然值得内地险企去研究、借鉴。

　　首先，产品投资策略对内地险企有参考价值。一方面，香港市场部分保险产品加大了权益资产配置比例，IRR回报率更高；另一方面，香港市场部分保险产品资产配置范围更广，可以在全球配置资产，有效降低“资产荒”带来的配置困境。当下，不少内地险企将大量资产配置在收益率有下行风险的债券、银行存款等固收类资产上面，未来，险企在加大权益资产配置比例、拓展更多高收益率资产方面依然有优化空间。

　　其次，产品设计对内地险企有借鉴意义。香港市场部分保险产品设置更为灵活，更具性价比。比如，多家香港头部保险公司的终身寿险产品大多支持多种货币转换、双货币账户、红利锁定以及转换受保人、保单继承、保单分拆等功能，更为灵活的设计大幅提升了产品吸引力。内地险企可以加大产品创新力度，推出更多设计灵活、满足长尾市场需求的产品。

　　此外，多类附加服务对内地保险市场也有参考价值。一些香港险企针对打“飞的”赴港投保的内地客户，会有代理人接机、帮忙安排行程，并赠送米其林餐厅晚膳等服务，这些服务可以促进签单。目前，内地一些险企的保险产品已经开始尝试提供医院绿色通道等服务，未来，扩大附加服务的广度和深度仍有必要。

　　当然，内地险企推出的保险产品，也有值得香港险企借鉴、学习的地方，两个市场相互促进，更有利于共同推动我国保险业的发展。