金观平

　　国务院常务会议近日作出部署，在全国全面实施三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策。农业保险要实现从大到强的高质量发展，还需在投保理赔的精细化科学化、做好风险减量提高保障水平、提升农险服务质量等方面继续发力。

　　在保险精算和条款上下功夫。一方面做好主要险种的纯风险损失率测算，提高定价的科学化和精准化水平。另一方面推动出台主要险种的行业示范条款，规范产品开发。农业生产始终与高风险相伴，一场洪水、一次台风就有可能导致整片良田绝收。去年，全年各种自然灾害造成的农作物受灾面积1.58亿亩。正因为面临巨大的自然灾害风险，农业保险才有了用武之地。做好纯风险损失率的测算，能够描述整个行业风险情况和保险公司的经营情况，为农险产品定价提供基本依据，解决部分省份对于农险产品“单一费率”的粗放经营模式。行业示范条款的出台则能够为产品开发提供参照系，助力农险条款更加规范科学。

　　防灾救灾并举，做好风险减量。从多年的防灾减灾经验看，最有效的做法还是主动防灾减灾、积极救灾减损，对此，保险机构可以从两方面发力。一方面和政府投入的救灾资金联动，对病虫害、干热风等常发频发的自然灾害进行技术防控。另一方面通过提供气象服务信息、配合农业部门的救灾措施，帮助投保农户减少损失，实现风险减量。去年河南遭受“烂场雨”后，人保财险、中华财险等保险公司投入3600多万元，帮助农户抢排田间积水、抢收作业、烘干运输等，降低了农户损失。无论是政府部门、保险机构还是农户都有共同愿望，那就是尽量不成灾、努力少损失。未来，保险机构能够在“防”字上做更大的文章，与政府部门形成合力帮助农户防灾减灾夺丰收。

　　不断提升承保理赔的服务质量。当前，保险公司主要提供承保理赔等具体服务，农业再保险公司提供再保险服务分散大灾风险。然而，有的保险公司拓展业务时存在不规范的赔付方式和定损方式。比如，平均赔付、协议赔付、粗糙定损等，监管机构接到的相关理赔纠纷投诉也较为集中。农险承保理赔服务质量提升，有赖于服务网点的建设。目前各级政府依托保险公司及其省级分公司、县级分支机构、乡镇专业网点、村子里对接农户的协保员等，全面铺开了服务网络。未来要继续推进农险提升线上化经营水平，减轻农户成本，降低行业经营成本，改善农户买保险和出险后理赔的各种体验。

　　农业保险是助力乡村全面振兴的金融工具之一。数据显示，今年前4个月，农业保险赔付294亿元，同比增长8%，惠及农户813万户。自2020年以来，我国农业保险保费规模持续保持全球第一，赔付水平不断提升，我国已成为农业保险大国。下一步，应更好发挥农业保险功能，提升金融服务质效，为乡村全面振兴发挥应有作用。

　　当前正值“三夏”时节，夏熟作物要收获，秋收作物要播种，收与播紧密相连。保险行业还需持续发力，全方位护佑农业生产从种到收的全流程。