当前，随着利率的不断降低，银行净息差下降，给银行盈利带来很大压力，为此银行越来越关注中收，而银保业务带来的手续费和佣金收入成为中收的主要来源之一。这也是近年来各大行越来越重视银保，纷纷在这上面下大气力、投入资源的原因所在。而银行作为我国核心的金融渠道，对老百姓的金融行为有着绝对的影响力，其对银保重视，意味着这个渠道将获得强大的发展动力。进而，银行的专业能力、客户资源等将进一步向银保倾斜。

　　从保险公司来看，随着个险发展的承压、代理人的不断流失，险企越来越依赖银保业务，越来越关注它的发展。一些公司斥重金开发银保系统，培养银保销售人才。这几年，银保渠道保费收入在不断增长，新单价值也在不断提升。

　　从客户需求上看，居民的财富管理需求愈发多元化，从单一的储蓄存款转向理财、基金、保险等多元化家庭资产配置。2023年发布的《长寿时代城市居民财富管理白皮书》调研数据显示，超过43.1%的受访者持有商业保险类产品，紧随股票/基金、银行活期/定存和银行理财之后，是居民持有较多的第四大金融产品类型。在资管新规实施后，保险产品的“刚兑”属性凸显，备受投资者青睐。

　　所有这一切都给银保业务带来旺盛的发展潜力。当然“报行合一”后，银保业务收入规模短期缩减，这需要经历一个阵痛期。阵痛之后，行业会逐步纠偏并回归正轨，银行和险企的关系只是需要进行一场重构，帮助保险行业将负债端成本降下来，将银保合作的质量提上去。

　　展望未来，银保业务的发展可期。关键是银行和保险公司能否从博弈思维中觉悟过来，实施更紧密、更长期的合作，以共赢的思路，深度挖掘客户价值，形成“1+1”大于“2”的效应，一起做大、共享客户价值。（记者 赵辉）