“家家都有老人，人人都会变老。”截至去年年底，我国60岁及以上老年人口达2.97亿人，占总人口的21.1%，全社会养老保障需求巨大。

　　对于保险机构而言，支持银发经济发展、做好养老金融大文章，既是积极应对人口老龄化国家战略的必答题，又是对自身综合实力的重要考验。

　　积极备老洞察银发经济新需求

　　老年人的当下需求，将是年轻人的未来需要。相关数据显示，目前我国46岁至60岁人口约有33678万人。这意味着，超过3亿人处于“备老”阶段。

　　下好养老“先手棋”，不仅是广大群众的现实考虑，也多次被写入规划中。例如，今年年初，国务院印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，银发经济被赋予了“老年阶段的老龄经济”和“未老阶段的备老经济”两个方面的新内涵。近日，中国人民银行等九部门联合印发的《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》同样提到，要支持备老群体做好养老资金储备和财富规划。

　　近日，由华泰人寿与AgeClub共同发布的《2024新康养需求洞察白皮书》（以下简称《白皮书》）显示，40岁及以上人群正从被动养老向主动康养转变。这一转变由备老经济、为老经济、养老经济、金孙经济四大需求共同驱动，形成了新中年（40岁至60岁）、新盛年（60岁至75岁）和新高龄（75岁以上）三大新康养客群。

　　“备老经济的人群主要是指40岁以上到退休前的群体。”近日，华泰人寿战略与项目管理部总监赵鹏在接受《金融时报》记者采访时表示，这一群体尽管尚未真正步入老年阶段，但他们已着手考虑未来的养老需求。他们的消费能力正处于人生中的较强时期，不但拥有为养老以及健康进行支付的意愿，同时也具备相应的经济实力。

　　《白皮书》显示，尽管各年龄段的康养需求各异，但都对康养服务提出了更高要求。“当前，人们的养老规划意识逐渐增强，处于不同养老阶段的人群有着不同的养老金融需求。”华泰人寿副总经理、首席市场官李明明告诉《金融时报》记者，例如，备老阶段的人群重点在于资金的累积，保险公司可通过“产品+服务”模式，将养老金融与养老服务相融合，从而为这一群体储备足够的养老资金，确保他们具备支付能力以获取更多的养老服务品类；对于接近或即将退休的人群而言，他们更为关注近期的养老服务以及健康管理，这类人群适合配置即期年金，以此来规划未来的现金流，避免因家庭突发情况而致使养老规划被打乱的风险；而处于老年阶段的人群，则侧重于当下的及时性服务需求，他们更为关心养老服务的内容与质量。

　　布局全生活场景“保险+康养”迈入3.0时代

　　《白皮书》认为，我国的“保险+康养”模式正迈向3.0时代。从1.0阶段的养老社区场景到2.0阶段的居家健康场景，再到3.0阶段的全生活场景，养老服务供给正从单一的养老服务，转变为覆盖旅居、居家、机构护理、健康管理等多方面的全生活场景服务体系。

　　作为养老产业的重要参与者，保险入局养老行业始终处于不断进化与积极探索的进程之中。当前，多家原本重点布局养老社区的保险公司，已将养老服务产业的布局拓展至居家养老、旅居养老以及老年大学等诸多生活场景之中。

　　“华泰人寿推出的‘泰享’系列康养服务体系，可以提供包括养老社区服务、居家健康服务、旅游旅居服务、康复护理服务在内的全方位、全生活场景服务，覆盖人们从备老到养老的全周期需求。”据赵鹏透露，目前，华泰人寿在居家养老、旅居养老和机构养老三方面均有试点项目落地。智能居家养老解决方案已于今年10月正式在全国上线，以7×24小时的全天候人工客服，利用先进的智慧设备，及时响应长者居家养老的全方位需求；同时，华泰康养体验馆样板间也已在南京向客户开放，基于各类智慧设备，一站式、场景化呈现华泰在智能居家方面的服务。旅居服务也已签约6家旅居基地，分布在海南、杭州、无锡、昆明、桂林等地，这些基地的选择注重自然资源、生活配套以及特色医养资源。华泰人寿的机构养老服务主要关注高龄或失能阶段的老人，目前已签约北京、天津的医疗护理机构，后续还计划在广州、南京、杭州等一线城市拓展合作。

　　赵鹏坦言，作为一家中小型人身险公司，华泰人寿在养老业务中全面坚持轻资产模式。“在养老金融领域，我们清楚明晰自己的专业优势在于解决现金流和支付能力问题。因此，我们选择做养老资源的链接者和整合者，通过与专业机构合作，优选优质的服务提供商，确保客户得到的全周期康养服务解决方案。”他说。（记者 孙榕）