近日，中国银行、阿里巴巴、蚂蚁集团三方签订全面深化战略合作协议。双方将在巩固现有业务合作的基础上，根据新的形势，加快构建互联网+金融的合作发展新生态。基于“对等开放、互利共赢”的合作原则，各方发挥各自优势，整合平台、用户、市场、渠道、数据和技术等资源，努力为合作各方创造更大的商业价值，致力于成为数字经济时代下互联网公司与金融机构深度合作的典范。这也是工行之后，又一家国有大行与阿里、蚂蚁达成全面战略合作协议。

　　从开始的“银行不改变，我们就改变银行”，到现在的融合发展，金融科技的力量功不可没。在蚂蚁集团等大科技公司的创新发展引领下，中国的金融科技能力和水平处于全球领先地位，同时让传统金融机构也越来越认可、接受以及重视科技再造金融的力量。

　　在移动互联网、大数据、人工智能等数字技术的助力下，金融科技公司更容易触达用户，通过智能风控和其他金融科技技术能力，可以将服务客群从三农、小微企业进一步渗透至个人消费者，以此弥补传统金融机构在产品和服务上的不足，扩大了金融服务的覆盖面和普惠性。

　　从金融科技与传统金融机构的关系看，双方的合作意愿远远强于竞争关系，不仅可以做到合作共赢，更可以实现融合发展。金融科技公司具有技术、网络和场景优势，传统金融机构则具有大规模和低成本的优势，可以共同为客户提供综合化的金融服务。同时，在业务开展的过程中，双方共同积淀的用户金融行为特征，可以进一步夯实大科技金融和传统金融机构的风控能力，形成良性循环，切实服务消费者的金融需求，推动普惠金融的有效发展。

　　同时，通过融合发展，部分商业银行可以改善其授信区域和行业单一的问题，改善其业务规模集中问题，改善其风险集中度和流动性问题。同样通过更多的与金融科技公司的合作，可以重塑金融机构业务流程，再造组织结构体系，进一步实现前台场景化、中台智能化和后台上云化，实现商业银行的数字化转型升级。

　　今后，应进一步鼓励双方的融合发展，促进相互间的开放和共享，打造业务流程和风险防控的共建模式，实现真正意义上的融合发展，而不是简单的资产端和资金端的对接。也相信今后将有更多的大科技公司与传统金融机构开展更加深入，更多形式和更广范围的合作，实现融合、互惠、互促的发展。

　　（作者系中国社科院金融所金融科技研究室主任）