近日，有消费者向《中国经营报》记者投诉，其在陕西长银消费金融有限公司（以下简称“长银消费金融”）借款时，利率标注为13%，但在借款时还需交风险保障金、贷款保证金，另外还被搭售保险，一份保额不足3万元的意外险，费用高达699元。

　　记者查询该投诉人合同后发现，该投诉人是通过导流平台向长银消费金融借款。此外，记者在黑猫投诉看到，多位投诉人投诉长银消费金融合作导流平台有乱收费的情况。

　　对于是否事先知悉合作平台收取风险保障金等费用的问题，长银消费金融并未正面回应，仅对记者表示，公司收取利息和担保公司收取担保费符合政策规定。经核实，客户在导流平台发起贷款前自行选择了风险评估和购买保险，与公司贷款无直接关系。

　　对此，消费金融专家苏筱芮认为，金融机构有责任对导流平台起到一定约束作用。根据《消费金融公司监管评级办法（试行）》，如果消费金融公司在选择合作机构不够审慎导致负面舆情，或将影响其评级结果。

　　搭售保险

　　一位投诉人告诉记者，其在长银消费金融有3笔借款，每笔借款的合同约定年化利率是13%；但第一笔借款2万元，以风险保障金扣除了1299元，实际贷款本金只有18701元，需还12期，每月还款2008.67元；第二笔借款12900元，以风险保障金扣除969元，实际贷款本金只有11931元，需还9期，每月还款1656.5元；第三笔借款25000元，以风险保障金扣除1499元，实际贷款本金只有23501元，需还12期，每月还款2510.83元。

　　记者查看该投诉人合同时发现，其通过某导流平台向长银消费金融提交借款申请。除签署风险保障计划外，该投诉人还与导流平台签署了《个人贷款委托担保合同》，担保方为导流平台的关联公司。根据借款人提供合同，借款人三次借款所交担保费在100元至300元之间，每笔借款担保费用不等。

　　同时，投诉人还与导流平台签署了《个人贷款服务与咨询合同》，约定导流平台为投诉人进行授信额度预估、在线借款咨询、协助寻找借款来源、协助提交提现申请、协助办理提前清贷以及提供贷后相关服务。

　　此外，该投诉人还在贷款的同时购买了一份借款人意外伤害保险，价格699元的保险保额为2.8万元。

　　记者多方采访了解到，一份人身意外险通常是花费几百元的保费获得数十万元的保额。

　　上述投诉人对记者表示，这些风险保障计划、担保费、保险均是下款后其发现金额不对查账后才发现的，事先并不知情。

　　某行业专家认为，收取风险保障金没有法律依据。该笔保险如果不是强制搭售则符合法律规定，但保费较高可以看作是依附于借款业务的特供产品，虽然合法但不合情理。

　　西南财经大学数字经济研究中心主任陈文指出，针对搭售保险来说，短期内借款人死亡的概率较低，而这种人身意外险返佣较高，助贷机构通过搭售保险可以获得较高的返佣利润。如果客户对此事先不知情，则侵犯了客户的知情权。

　　不过，该投诉人并未能提供相关证据证实其事先不知情。

　　对此，一位消费金融公司内部人士表示，这种情况大概率是客户自己勾选，有些借款人资质较差，如果没有勾选此类增信措施，可能平台不会给其下款。

　　根据2020年7月银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第五十一条：商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。

　　一位消费金融公司合规负责人表示，根据监管规定，导流平台是不能向客户收取风险保证金的。另外，导流平台也不能收取与贷款相关的服务费。

　　该合规负责人补充道，还有一些服务费也是导流平台不可以收取的，如消费者唯有接受第三方服务并支付费用等附加条件，才能获取正常贷款的相关手续及获得贷款，此种性质的服务费不能收取；强制搭售、针对同一服务项目同时向金融机构与消费者重复收费、巧立名目多收费、滥收费也是监管部门不允许的。

　　对此，该导流平台表示，公司坚持在监管制定的规范内开展业务，施行风险定价，并且跟随监管的调整及时更新产品和定价策略。目前公司并未收取任何前置费用。公司努力向更优质客户提供优质服务，通过优化风险模型，提升经营效益，并且正取得一定的成效。

　　此外，该导流平台表示，公司一直都有关于用户费用减免的措施，尤其是疫情以来，制定了关于受到疫情影响的用户费用减免、延迟还款的专项政策。据客服部门反馈，已经和上述客户联系并且初步达成一致。

　　在记者发稿前，该投诉人突然告诉记者已经与导流平台协商并得到部分退款，目前导流平台希望与其签署和解协议，再退还其3013元现金。目前，该投诉人已签署协议。

　　金融机构责任几何

　　长银消费金融对于导流平台乱收费的情况事先是否知情？是否应负有监管责任？

　　对此，长银消费金融方面仅对记者表示，上述投诉人是通过导流平台向公司进行贷款，公司收取利息和担保公司收取担保费符合政策规定。经核实，客户在导流平台发起贷款前自行选择了风险评估和购买保险，与公司贷款无直接关系。据了解，客户投诉后，导流平台出于客户体验考虑，对评估费和保险费进行了全额退费，为避免此类情况发生，该导流平台去年下半年已取消了风险评估和保险服务。

　　此外，长银消费金融表示，与上述导流平台的合作模式是平台仅向公司推荐符合要求的客户，公司通过自身反欺诈系统、评分规则等进行风控审批，审批通过后我司将贷款资金发放至客户指定账户，由担保公司对整个项目提供担保。公司还与多家机构进行合作。公司一贯注重对合作机构的管理，建立了检查评估和准入退出机制，严格落实法律法规及监管要求。

　　值得注意的是，该案例并不是个例，记者在黑猫投诉看到，多位投诉人投诉长银消费金融合作导流平台有乱收费的情况。其中一位投诉人告诉记者，其通过某助贷平台在长银消费金融借款后，明明提前还款结清费用，却不知为何还有1200余元未还，莫名上了征信。当其发现问题时在导流平台却找不到合同，向导流平台索要，对方仅表示借款合法合规。不过该投诉人所述情况尚未得到证实。

　　陈文指出，金融机构通常并不是不知道导流平台会收取一些费用，而是多数会采取睁一只眼闭一只眼的态度。因为C端客户的问题较难处理，一些消费金融公司为了避免麻烦会极力规避与C端客群直接发生联系，银保监会对持牌金融机构的处罚，也大多聚集于C端业务。因此，一些消费金融公司愿意将类似难处理的业务交给导流平台处理。通常金融机构也不会给予导流平台强力的监管，如果出现问题，自然是由导流平台承担责任。

　　在消费金融专家苏筱芮看来，监管部门的法律法规主要约束的是持牌金融机构，对非持牌机构之起到间接监管的作用，如果金融机构能对导流平台主动约束，对其合规运营将有助益。未来金控管理办法落地后，对此应该会做出详细规定。此外，长银消费金融公司作为持牌消费金融公司，今年《消费金融公司监管评级办法（试行）》正式开启，如果消费金融公司在选择合作机构不够审慎导致负面舆情，或将影响其评级结果。