“预计增收20%以上。”张路算了一笔经济账后，惊喜地发现，今年的养鸡场要比往年效益好。

　　他家在重庆渝北洛碛镇，自己投资创建了一家土鸡养殖场。去年马上消费帮助其进行了数字化改造，大幅提升了日常管理的效率。

　　这套数字化改造，相当于给养殖场装上了个大脑，更智能。比如，可以解决实时数量统计，还能自动称重。连养鸡场最为担心的环境卫生问题，都有健康预警、环境检测等系统时时监测。这样一来，大幅节约了成本，让张路对收益更有信心。

　　全中国，从脱贫攻坚到全面推进乡村振兴的浪潮中，像张路这样自主创业的个体户，享受到时代红利的不在少数。银保监会主席郭树清近期在会上总结这类居民为“新市民”，人口数量大概有3亿多，需要对他们的金融等各项需求做好服务。他同时指出，服务“新市民”其实属于广义的服务“三农”。

　　而为张路搭建物联网系统的马上消费，主要就是为普惠客群提供消费信贷，特别是在乡村振兴的政策号召下，持续深入田间地头。也是在这个过程中，以技术见长的马上消费发现张路们亟需的不仅仅只有信贷，开始试着向他们提供前沿的数字化技术，没想到，收益比预期的还要好。

　　从马上消费的身上可以看到，在新时期，持牌消费金融公司的角色定位与服务范围，可以适当扩大，在服务好“新市民”的政策目标与商业开拓方面或将大有作为。

　　持牌消金的“主战场”

　　3月2日，在国新办“促进经济金融良性循环和高质量发展新闻发布会”上，郭树清提出要有针对性的支持“新市民”的金融需求。

　　仅仅两天之后，3月4日，银保监会、人民银行就下发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称“《通知》”）。

　　《通知》开宗明义就指出，做好新市民的金融服务，事关畅通国民经济循环、构建新发展格局、实现高质量发展以及推进以人为核心的新型城镇化。

　　无论是推出的时间节点，还是对《通知》的定位，都表明满足新市民的金融服务已经被金融监管部门列为一项重要工作，并且推进速度一定不会慢。

　　对于公众而言，“新市民”还是一个新概念，《通知》首次正式明确新市民的范围——新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

　　郭树清表示，“新市民”都面临着安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老这些需求，都是非常实实在在的需求。

　　近年来，金融机构在服务“三农”方面投入较大。比如，建设银行甘肃省分行以粮食安全、特色产业为特征的融资服务，发挥建行在乡村治理方面的作用；网商银行通过结合县域土地确权、农业补贴等反映信用和经营的公开信息，为涉农县域建立专属的授信模型，提供贷款等。

　　此次监管再提出“新市民”概念，应该是总结经验，发现在传统概念中的农民与市民之间，还存在着新兴群体，存在金融服务提升的空间。以宏观视角看，这也是乡村振兴的重要一环。

　　根据银保监会的调查，由于这些人离开农村，没有确定的工作岗位，有的是个体工商户，有的是农民打工者。

　　从金融特征来看，他们相当于有金融需求的征信白户，在城镇生产生活，没有稳定的工作，缺少房产，甚至是足够多的消费记录，难以被银行等传统金融机构覆盖。

　　不过，这类群体其实一直被持牌消金关注着。在监管制定的政策框架内，持牌消金作为银行零售金融业务的补充，其市场定位是面向比信用卡客群再下沉一些的客户。根据《2021消费金融数字化转型主题调研报告》，新一线城市、二线城市、三线城市的消费金融用户占50%以上，24岁至35岁之间的用户占比70%左右。

　　从地域分布来看，银行信用卡在新一线、二线城市的数字用户占比达52.3%；而包括持牌消金在内的其他消费金融产品用户，在三、四、五线城市的分布显著高于信用卡。

　　这一组数据表明，虽然之前还没有“新市民”这个概念，但在一定程度上，消费金融业务的覆盖人群和“新市民”高度重合，甚至可以说，持牌消金一开始的定位，就是服务于类似“新市民”这个群体。

　　当下《通知》要求做好新市民金融服务，其实是来到了持牌消金的“主战场”。比如，根据市场机构统计，农民打工者平均在一个单位或一个岗位上工作大概半年时间，他们到银行申请贷款，银行会要求出示单位的收入证明，显然对他们而言比较困难。而以马上消费为代表的持牌消金，从一二线城市延伸至三四线城市，并且以90后居多，为650万征信白户创建信用记录，解决了银行金融服务覆盖不充分的问题。

　　在新时期，监管发出《通知》，对于服务“新市民”提出了更高的要求。而要做到产品供给与服务升级，需要对客群特征更为了解。

　　距离首批持牌消金获批已12载。在这期间，马上消费等机构对“新市民”客群的研究逐步加深，更是在积极投身于乡村振江的浪潮中，与他们打成一片。

　　截至2021年12月末，马上消费累计服务农村用户2778万+、农村用户交易额3362万+，通过安逸花商城，优先采购助农产品，围绕乡村人才发展，提供N种课程、打通师资资源助力乡村人才振兴。

　　不论是践行社会公益，还是商业性市场开拓，种种服务积累成丰富经验。可以说，从农民到市民，持牌消金走在了弥合缝隙的前沿，服务新市民群体的基础是最好的。

　　先发优势——技术

　　另外特别值得注意的是，《通知》中两次提及商业银行等金融机构，要充分利用信息技术手段，精准评估心使命信用状况，多维度科学审慎评估新市民信用水平。

　　监管之所以强调“充分利用信息手段”，最基本的，还是因为“新市民”的信用状况对金融机构的风控水平提出了更高的要求。

　　也就是说，要想做好新市民的金融服务，技术上必须过关。因此，对于那些一直注重科技建设的金融机构来说，就有了用武之地。

　　这也是为何，在服务新市民金融需要这个问题上，我们看好持牌消金的一个原因。

　　虽然在行业内部也有分化，但总体来说，作为金融行业的“后来者”，持牌消金在金融数字化方面一直走在行业前面。

　　以马上消费为例，从成立之初就将自己定位为全面数字化的公司，坚持从0到1自主研发核心技术，在自主研发和科技创新领域持续投入，大力发掘和培养顶尖的科技人才。

　　在内部，马上消费通过全业务链条的数字化与智能化，改变运营模式，提升运营效率，降低边际运营成本，通过多场景下的智能精准获客能力，形成线上、线下多元化、全场景、高效触达用户的自主开放获客模式，基于精准客户画像，为不同场景下用户提供差异化、个性化服务和风险定价。

　　正是基于这种技术能力，对外服务上，马上消费通过小额分散、无抵押、纯信用的消费金融服务模式，降低金融服务门槛，服务普惠人群，将服务延伸至三四线城市和县镇、农村地区，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体。截至目前，其业务已覆盖北京、广东、四川、江苏、河南、福建等全国31个省（自治区、直辖市），注册用户超1.5亿。

　　而且，随着金融服务一起触达的还有知识。马上消费建设乡村振兴知识传播平台，整合课程资源、师资资源、硬件资源、流量与通道资源，免费面向小镇青年、应届毕业生、退伍军人、返乡创业者提供包含创业就业、劳动技能、农业科技等在内的网络教育。

　　这表明，在服务乡村、服务新市民方面，头部持牌消费金融公司，已经到了一个很高的水平。反过来说，更多的“张路”，需要的是懂他们的机构，在他们身上花时间花精力，沉下心来研究的，并且有相应的技术能实现的。

　　因此，做好新市民金融服务，正如《通知》所关切的，一定是一个技术驱动的过程，而且我们相信，在这个可以称得上持牌消金“主战场”的领域，以技术见长的持牌消金公司们，在服务好“新市民”的政策推动下，一定可以发挥更大的作用。

　　（张路为化名）