原标题：互金公司“牵手”持牌金融机构成必选项？小赢科技官宣间接持股辽宁振兴银行，二者将擦出什么火花？

　　记者谢奀国 实习记者丰凤鸣报道

　　近期又有持牌金融机构“牵手”互联网平台的消息传出。

　　有媒体报道称，老牌持牌消费金融公司捷信消费金融正寻求股权出售。据知情人士透露，目前，捷信消费金融正与一家上市金融科技公司接触。无独有偶，近日，美股上市金融科技公司小赢科技官宣以3.15亿元入股了辽宁振兴银行，间接持有其12.6%的股权。

　　辽宁振兴银行是辽宁省首家民营银行，于2017年11月正式营业。据梳理，振兴银行开业以来业绩波动较大。年报数据显示，该行去年资产总额、负债总额双双同比出现“缩表”。同时，辽宁振兴银行的净利差、净息差已经连续两年双双下滑。

　　而小赢科技近日发布的2021年业绩数据显示，截至去年年末，其促成和提供的贷款总额为518.59亿元，同比增长74.7%，增速较快，使其2021年实现扭亏为盈。报告期内该公司贷款便利化服务费收入同比增长超一倍。但与此同时，消费者对于小赢科技旗下贷款产品利用服务费、担保费、会员费“变相增息”的质疑也不少。在黑猫投诉平台，相关投诉已超1000条。

　　小赢科技持股辽宁振兴银行，对二者未来经营发展有何影响？就此记者分别对两方进行了采访。小赢科技回复表示，如财报所示，该公司和辽宁振兴银行关于共同服务中小企业的合作正在进行中。如有进一步的情况，该公司会在以后的财报中公示。振兴银行回复表示，“我行2021年经营情况和我行股东情况，已在年报中进行披露。”

　　行业人士表示，从合规展业的角度而言，未来互联网平台入股民营银行或消费金融公司的案例有很大可能还会出现。其指出，持牌金融机构引入互联网基因，对于获客、风控等方面将起到助力作用。而相比与银行、信托、消费金融公司等金融机构合作开展助贷业务，互金平台入股金融机构将使得二者的合作更加深入、稳定。

　　持牌“上岗”成为互金经营必选项

　　公开信息显示，小赢科技成立于2014年，于2018年9月19日在美国纽约证券交易所挂牌上市，旗下拥有小赢卡贷等多个平台产品。

　　据悉，小赢科技是较早一批由P2P业务转型成功并获得全国互联网小额贷款牌照的公司之一，目前旗下持有一张小贷牌照。2021年5月12日，深圳市小赢小额贷款有限责任公司的业务资格获批。据披露，2021年第三季度，小赢已正式开展小贷业务。因此在官网，小赢科技也自称为“持牌金融科技平台。”

　　目前来看，小赢科技拿牌的脚步还尚未停止。这次小赢科技把目光瞄准了民营银行牌照。

　　小赢科技2021年业绩报告披露称，该公司于2021年第四季度投资3.15亿元，收购了辽宁振兴银行第二大股东——沈阳天新浩科技有限公司45%的股份，其中，后者持有辽宁振兴银行28%的股权。这意味着，小赢科技间接持有辽宁振兴银行12.6%的股份。

　　记者梳理发现，当前我国金融业版图上，拥有互联网平台背景的民营银行数量不在少数。例如，微众银行、网商银行、新网银行和亿联银行等四家互联网银行在设立之初，股东方就有互联网头部平台的身影，包括腾讯、阿里、小米和美团等。此外，2019年，美股上市互金平台乐信集团通过旗下全资子公司间接入股了江西裕民银行；2021年，360数科更是通过增资入股，成为天津金城银行的第一大股东。

　　在持牌消费金融领域，这样的案例也不少见。部分持牌消金原始股东中已有互联网巨头，例如，苏宁易购集团股份有限公司联合多家企业发起设立的苏宁消费金融。近年来，越来越多的互金公司在陆续抢滩消金牌照。

　　这样的案例包括：2019年5月，百度旗下的度小满（重庆）科技有限公司斥资4.5亿元持股哈银消费金融30%的股份，位居第二大股东；同年6月，微博旗下的微梦创科网络科技（中国）有限公司出资2亿元，成为包银消费金融第二大股东，持股比例40%；2020年5月14日，银保监会官网发布的批复显示，批准湖北消金注册资本由5亿元变更为9.4亿元，增资后湖北消金各股东的持股比例均发生调整，其中玖富集团旗下子公司新疆特易数科信息技术有限公司持股比例为24.47%，成为湖北消金第二大股东。

　　最新的行业动态是，有媒体报道称捷信消费金融正寻求股权出售。据知情人士透露，目前，捷信消费金融正与一家上市金融科技公司接触。

　　对此，行业人士指出，这或与强化金融持牌监管有关。近年来，金融管理部门一直强调，坚持金融活动全部纳入监管，金融业务必须持牌经营。2022年银保监会工作会议表示，坚持金融业务持牌经营规则，严厉打击“无照驾驶”行为。多地方银保监局也将此纳入2022年防范化解金融风险工作重点。

　　据悉，早先不少互金平台纷纷转型助贷。但截至目前，助贷机构在金融行业中的身份尴尬，还曾遭到监管人士的“吐槽”。2021年7月，银保监会消保局局长郭武平表示，大型互联网平台向金融机构收取导客引流费或者信息服务费，推高了融资成本，有平台收费标准高达6%—7%，而银行实际贷款利率只有4%-5%；因此，减费让利不应只在银行端，要同时加大对大型互联网平台等市场主体收费方面的监管力度。

　　上述行业人士表示，互金平台入股持牌消费金融机构，可视作一种战略层面的防御。一旦助贷这一业务模式遭受严监管，持有金融牌照，可一定程度上抵消监管政策变化的影响。

　　互联网基因能给持牌机构带来什么？

　　在星图金融研究院研究员黄大智看来，上述互联网平台持股或者间接持股金融牌照的事件，后续还会出现。

　　“从合规展业的角度而言，监管的趋势一定是需要持牌经营的，在此背景下，互联网平台参股甚至控股金融牌照就成为了一个必选项。”黄大智指出，同时，对于持牌金融公司而言，其本身对于增加互联网基因也是有需求的。比如说当前随着消费金融领域进入存量竞争阶段，有互联网平台的加持，能够在获客、风控等等方面占据更大的优势。

　　记者注意到，在小赢科技官网以及财报中，均多次提及了小微信贷。

　　小赢科技创始人、董事长兼CEO唐越在财报中表示，“我们正在探索与振兴银行合作的机会，以更好地服务中小企业，我们相信，凭借我们在技术和风险管理能力方面的优势，与振兴银行的合作可以为中小企业带来更多可能。我们的业务将共同赋能和支持中国经济的发展。”

　　民营银行设立之初便被业界寄予厚望，包括提升银行体系的服务效率，改善竞争格局，从而对传统银行起到“鲶鱼”的作用。在解决小微企业融资难、融资贵问题方面，民营银行也曾被监管点名。

　　银保监会首席检察官杨丽平曾表示，鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复工复产小微企业的贷款可获得性。“因为这些主要依靠互联网运营的民营银行手中有大量的大数据，这是其经营上的特点，在资金来源特别是存款资金来源上不如传统的商业银行有那么多网点，吸存能力可能会弱一点。我们就鼓励政策性银行和商业银行通过给他转贷款，给他资金，利用他的大数据，因为他了解的客户很多都是小微企业，还有个体工商户，通过他来精准滴灌到这些用户。”

　　辽宁振兴银行近日披露的2021年年度报告显示，截至报告期末，该行普惠型小微企业贷款较年初增加50.47%，较各项贷款增速的10.72%高出39.75个百分点；普惠型小微企业有贷款余额的户数较年初增加1.59万户。全年累计发放普惠型小微企业贷款70.70亿元，年末贷款余额为57.37亿元，服务小微企业和个体工商户客户数超过3.24万户。

　　互金公司“牵手”持牌金融机构成必选项？小赢科技官宣间接持股辽宁振兴银行，二者将擦出什么火花？互金公司“牵手”持牌金融机构成必选项？小赢科技官宣间接持股辽宁振兴银行，二者将擦出什么火花？

　　不过记者注意到，去年辽宁振兴银行的资产负债双双“缩表”。数据显示，截至2021年底，振兴银行资产总额267.15亿元，同比下降1.49%；负债总额247.90亿元，同比下降1.83%。

　　2021年，振兴银行吸收存款210.56亿元，较上年末减少7.15%。该行的净利差、净息差双双分别下滑0.21个百分点、0.22个百分点。报告期内，辽宁振兴银行实现营业收入7.53亿元，同比减少8.06%；归属于股东的净利润为4605亿元，上年为净亏损1.65亿元，实现扭亏为盈。

　　去年小赢科技同样实现扭亏为盈。这主要和该公司小赢卡贷促成和提供的贷款总额较2020年有所增加有关。

　　数据显示，截至2021年末，小赢科技贷款总额为518.59亿元，较上年末增长74.17%，其中信用贷款为518.59亿元，占比100%，较上年末增长115.6%。

　　在财报中，小赢科技方面表示，基于其在技术和风险管理能力方面的优势，与振兴银行的合作将为业务带来更多的可能性，共同为中国经济的发展提供支持。

　　“对于消金、民营银行等持牌金融机构而言，一是在获客方面是缺乏比较便宜的流量，二是在大数据风控、金融科技方面，科技实力不及互联网平台。”黄大智表示，互联网平台入股或者间接持股持牌金融公司，对双方来说均有利好，并且因为二者有了股权方面的绑定之后，和普通的业务往来相比，合作关系将更加深入、稳定。

　　就入股事项及后续发展计划，小赢科技向记者表示，如财报所示，该公司和辽宁振兴银行关于共同服务中小企业的合作正在进行中。如有进一步的情况，该公司会在以后的财报中公示。