“现阶段，消费金融市场格局逐步呈现出多元化、线上化的发展特点。金融与科技在消费金融市场中碰撞出火花，为消费金融市场的数字化提速打下坚实根基。”《中国消费金融数字化发展分析2022》（以下简称《报告》）这样描述消费金融整体市场格局。在扩大内需、消费升级的背景之下，消费金融数字化转型进程日益提速。对于消费金融公司来说，“数字化”不仅仅是一个重要标签，更成为赋能业务建设、推动企业高质量发展的重要驱动力。

　　充分挖掘数据价值

　　数据作为新型生产要素，受到各方关注和重视。消费金融公司在多年的业务经营过程中，积累沉淀了一些数据。业内人士认为，正确合规地使用数据，能够促进数据高效流通，同时推动业务进展。

　　对于数据的应用，中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）相关负责人说：“第一阶段是数据准备阶段。公司构建统一的大数据平台、数据中台和AI中台，进行数据治理，对各类数据统计口径进行标准化处理，将不同业务条线之间的数据打通。第二阶段和第三阶段分别是发现问题和通过数据解决问题的阶段，通过专门成立的科学决策部，指导业务部门使用数据。”

　　业内人士普遍认为，从构建用户画像用于精确识别客户，对客户进行分层管理，到提供个性化营销和产品服务，提升客户的产品体验，都可以充分发挥数据的作用。

　　“公司依托人工智能、大数据、区块链、云计算等核心技术，构建了包括智能营销、智能运营、智能客服、智能风控等N个技术服务能力，打造出集‘资产—资金—增信’‘三位一体’开放平台。而开放平台战略的积极推进，让马上消费能够连接更多场景方和金融机构。”马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）相关负责人介绍说。

　　实践中，数据的积累和使用还能够帮助消费金融公司进行反欺诈。中原消费金融表示，通过大数据反欺诈风控体系，建立了人工识别、智能图谱、实时反欺诈和群体反欺诈的立体体系，提升了风控智能化程度和效率。

　　数字化驱动业务发展

　　除了数据的运用，消费金融公司在技术驱动展业方面还有诸多尝试。

　　马上消费称，充分发挥自身人工智能、大数据领域的科技创新优势，是打造消费新场景的利器。

　　据了解，马上消费建设了智慧养殖大数据平台，通过AI自动体重监测、AI鸡群数量监测、鸡舍环境监测等手段，对养殖场进行数字化改造，有效解决了散养土鸡行业“痛点”和传统人工管理效率低下的问题，提升了附加值，预计能够助农增收20%。

　　在绿色金融方面，消费金融公司通过科技赋能进行碳减排。比如，哈银消费金融公司线上探索更加绿色环保的数据储存模式，逐渐实现系统全面“上云”，减少机器设备用量进而减少耗电量。

　　在线上业务方面，依托自身的数字化能力，推出“无接触”的信贷服务模式。马上消费通过为用户提供全线上无纸化服务，截至2022年4月末，已累计减少碳排放超110万吨。同时，在减少碳排放的基础上促进平台绿色消费，累计实现绿色消费交易额超37亿元，促进绿色消费超91万笔。

　　在支持乡村振兴、助力普惠金融方面，中原消费金融通过建立乡村消费数据主题集市，优化客户的标签化、画像化体系，精准识别定位乡村消费客户主体。还有的消费金融公司采用纯线上模式，开发免担保产品体系，让更多客户可以通过平台获得金融服务。

　　积极对外赋能

　　可以看到，一些消费金融公司在实现自身数字化转型的过程中，还实现了对外赋能。有分析人士在对2021年消费金融行业专利及科技进行解析时称，在积累成熟的技术和经验之后，消费金融公司开始从后台走向前台，推动开放金融体系建设，借助自身科技能力与合作伙伴形成互补，赋能上下游企业协同发展。近年来，金融服务营业收入占消费金融公司总营业收入的比重正逐年提升，表明消费金融公司科技赋能取得一定成果。

　　专利数量或是消费金融公司科技水平的一个直观体现。《报告》显示，从截至2021年11月30日的数据看，排名前4位的消费金融公司专利总量约占全行业的80%以上。马上消费公示的专利有361件，占行业总量的44.7%；平安消费金融公司、招联消费金融公司与苏宁消费金融公司公示的专利分别为112件、103件和90件。

　　在强化自身科技属性的同时，一些消费金融公司为多个行业提供数字化转型方案，向同业输出信贷服务系统、智能客服系统等。马上消费称，公司为其他金融机构的营销、获客、风控及运营平台业务等提供数字化服务，截至目前，仅川渝区域内的合作银行就有41家，包括光大银行重庆分行、重庆三峡银行等。

　　业内人士认为，业务应用的技术创新已成趋势，消费金融公司等金融机构都将加快数字化转型，加强业务运营的智能化水平。但需要注意的是，面对海量数据，需要构建支撑高吞吐、高并发且数据承载成本低的一体化数据架构。另外，在数据来源、数据质量评估、数据使用等方面都需要在合规前提下进行，以确保数据能够安全、高效地流通使用。