近年来，消费金融作为能够直接触达大众生活的金融服务业态，需要坚持以提升居民消费能力、支持扩大内需、服务实体经济为使命，持续强化普惠金融支持保障能力，精准服务广大个体工商户及新市民群体，挖掘中长尾客户价值，不断提升服务实体经济质效。

　　不断完善服务体系

　　“消费金融试点的初衷，就是在监管框架下聚焦居民消费信贷需求，构建多层次金融产品体系，服务传统银行体系之外的普惠客群，实现与传统银行补位发展。”兴业消费金融股份公司董事长郑海清表示，兴业消费金融致力于向未能充分享受到传统银行信贷服务的社会大众提供现代化的消费金融服务，持续深化产品和服务模式创新，不断提升普惠金融的可得性和便利性。

　　可以说，畅通消费信贷服务实体经济的渠道、不断提升消费金融服务民生的能力和水平、为消费者带来可持续的消费金融服务，已经成为消费金融公司未来发展的必然趋势。

　　消费金融公司不断完善服务体系。比如，针对广大个体工商业者和自雇人士普遍存在融资难的问题，兴业消费金融推出了纯信用无需担保的家庭消费贷产品，并建立自主展业团队，通过一对一上门服务，为客户提供便利，且保证24小时内完成从申请到审批放款全流程。

　　消费金融公司提供的消费信贷多为无抵押、无担保的纯信用贷款。随着我国社会信用体系建设不断升级，消费金融可持续发展环境逐步完善，但消费金融公司仍需重视信用体系的构建。

　　以捷信消费金融为例，其从技术层面进行优化，建立了多层次安全防控理念，通过将人脸识别、光学字符识别和大数据等技术应用在实际业务当中，对企图利用虚假信用信息蒙混过关的人群进行拦截，增强内部控制的充分性和有效性。

　　“一个能够兼顾传统行业和新兴领域、覆盖经济行为和社会生活的信用体系，才能全面准确刻画个人信用特征，发挥信用对消费者及经营者的激励约束作用，为消费金融发展带来更强的可持续性。我们希望可以对整个行业的信用体系建设起到积极的促进作用。”捷信消费金融相关部门负责人告诉《金融时报》记者。

　　塑造核心技术优势

　　近年来，消费金融公司利用技术优势，打造能够全方位满足客户个性化需求的数字化生态系统。

　　比如，捷信消费金融建立了大数据平台和数据治理管理流程，将先进技术应用到业务部门，以便更好地使用数据拓展业务，以数据赋能业务；兴业消费金融利用数据模型助力科学决策，通过业务态势感知图实时掌控业务进度、调配人力，使用账龄分析工具监测和预测风险水平。

　　据郑海清介绍，目前，兴业消费金融核心主干生产系统已实现100%自主研发，知识产权已申请306件，已获得146项，创新驱动、科技驱动发展环境得到进一步巩固和优化。

　　除了以技术赋能数据治理，提升工作效率，改善企业工作流程，提升公司运营效率，实现与客户交互渠道的数字化，消费金融的网络及数据安全也日益受到重视。

　　业内专家强调，消费金融公司要进一步落实个人信息保护要求，构建完善、可信赖的信息安全防御体系。当前，勒索软件、数据泄露、黑客攻击等风险问题层出不穷，智能风控与精细化管理将愈发受到青睐。

　　从机构的实践来看，兴业消费金融制定了网络安全体系规划，形成了未来3年安全治理与管理、安全技术、安全运营及数据安全与个人信息安全的“3+1”落地框架，构建以网络安全态势感知平台为核心的多层次立体化网络安全纵深防御体系，现已初步建成覆盖抗拒绝攻击防护、网络入侵防护、Web应用防护、主机入侵防护、数据库安全审计、终端桌面安全等多层级防护措施。

　　将绿色低碳理念融入企业文化

　　在践行普惠、服务小微的过程中，消费金融公司积极擦亮绿色发展底色，多家消费金融公司已制定了绿色运营策略和可持续发展行动计划。

　　《中国消费金融公司发展报告（2022)》表示，消费金融公司主动履行社会责任，将绿色低碳理念融入企业文化，建立健全内部绿色管理制度体系，加快构建绿色产品体系，从产品设计、设备改造、生活方式等全面推进绿色低碳革新，制定实施碳达峰行动方案，引领消费金融公司绿色低碳转型。

　　从捷信消费金融制定的“碳中和时间表”策略来看，具体包括：自2021年起，每年减少碳排放不低于10%的基准目标，在2023年完成50%的减碳目标，2024年计划投资绿色能源项目，同时完成85%的碳中和工作，2025年基本实现碳中和目标。

　　对于消费金融公司而言，助力实现“双碳”目标，以ESG转型为抓手，有助于提升消费金融资源配置效率，畅通与实体经济的良性循环。

　　郑海清表示，兴业消费金融将构建消费者权益保护的规范化、长效化机制，坚持ESG理念，把社会责任融入公司发展战略和经营管理。