为深化“千万工程”，促进农民农村共同富裕，浙江省委、省政府于去年印发《关于开展未来乡村建设的指导意见》。《意见》提出，要以人本化、生态化、数字化为建设方向，打造未来产业、风貌、文化、邻里、健康、低碳、交通、智慧、治理等场景，集成“美丽乡村+数字乡村+共富乡村+人文乡村+善治乡村”建设，着力构建引领数字生活体验、呈现未来元素、彰显江南韵味的乡村新社区。

　　在浙江积极探索未来乡村建设的过程中，以服务“三农”为使命的农商银行应如何融入其中？

　　当前，在金融服务农村的过程中，依然存在着抵押物不足、农户金融知识匮乏、金融服务效率较低、金融服务覆盖面不足等问题。随着农村产业结构转型、未来乡村的发展，对金融服务的需求更加多元化、综合化、数字化，也对金融机构的风险管理能力提出了更高要求。

　　农商银行正在积极利用科技手段更加精准地提升金融服务效率和服务覆盖面。例如，开化农商银行通过收集全县人口的基础信息，通过大数据和云计算等方式进行数据处理和分析，不仅节省了银行的大量人力和物力，还能有效降低金融机构与农户之间信息不对称问题。

　　随着美丽乡村逐步向未来乡村的目标发展，科技金融带来的各种利好显而易见，但对于中小银行尤其是农商银行而言，却也同时存在着诸多困境。

　　一是人才欠缺。人力是第一发展要素，农商银行在提升自身科技能力时，急需相关高科技人才。然而，由于农商银行所处县域，对高科技人才的吸引力明显不足，在考核制度上，目前农商银行的考核制度对于高科技人才而言还不适配。

　　二是运营成本高。发展科技需要投入大量资金，对于经济欠发达地区，农商银行自身实力与国有银行、股份制银行相比存在较大差距。而金融科技更新迭代速度较快，需要根据新的需求方向不断调整，因此需要不断投入相关费用，导致经营成本较高。

　　三是风险防控带来新的挑战。随着农村产业、乡村风貌、乡村文化、乡村数字治理的提升，对农商银行融入未来乡村的发展提出了更高的挑战。在风险防范方面，尽管金融科技可以降低农商银行的风险水平，但为应对“掐尖效应”，农商银行会将服务延伸至风险较大的次级客户，在此过程中可能会诱发新的风险。

　　虽然当前发展科技金融存在多重困难和挑战，但是科技金融的优势也不言而喻。农商银行应积极主动学习借鉴其他先进同业的发展经验，在顶层规划上，做好前瞻性引领，立足本土，加强政银合作；在人才引入上，可以到人才比较聚集的地区或者到高校宣讲吸引相关人才；在考核制度上，应制定更加适合研发类人员的考核细则，去掉与研发人员业务关联不大的考核指标。

　　农商银行还应结合自身特点和需要，将科技金融与未来乡村发展的目标互相协调，与政府等部门相互协调，实现资源共享，优势互补，将农商银行的科技力量融入到未来乡村的数字治理中。