贷后管理缺位致近5亿元违规挪用，年内多次信贷违规被罚，董事长变更后，烟台银行经营业绩持续承压。

　　信贷违规屡见不鲜，近期相关人士曝光，烟台银行股份有限公司（以下简称：烟台银行）的贷款客户山东鑫恒置业有限公司（以下简称：鑫恒公司）及其关联公司利用伪造的虚假合同将近5亿元贷款进行转移并挪作他用，烟台银行或存在贷后管理不到位等相关问题。

　　值得注意的是，近期，国家金融监督管理总局网站披露的行政处罚信息公开表显示，烟台银行及旗下支行收到6张罚单，合计罚款200万元。今年以来，烟台银行及旗下分支机构因违规收到监管罚单9张，合计被罚356万元。

　　频繁违规外，烟台银行经营业绩承压，今年前三季度营业收入、利润总额较去年同期有所下滑，对应增速分别为-18.63%、-12.46%，净利润也仅增长1.32%。资本充足率、核心一级资本充足率均较上年末下降。此外，在完成董事长变更后，该行第三大股东恒生银行清仓股权，退出烟台银行。

　　针对信贷违规、经营业绩、资产质量等相关问题，发现网向烟台银行发送采访调研函，截至发稿前，烟台银行未就有关问题做出合理解释。

　　被爆贷后管理不严致7.2亿贷款成不良

　　近期媒体曝光，烟台银行的贷款客户鑫恒公司及其关联公司利用伪造的虚假合同将近5亿元贷款进行转移并挪作他用，烟台银行或存在贷后管理不到位等相关问题。

　　据相关人士称：“2019年5月17日，烟台银行、鑫恒公司、山水文园投资集团有限公司（以下简称：山水文园公司）签订了《贷款合作框架协议》。《贷款合作框架协议》约定，由山水文园公司和鑫恒公司或其指定的主体向烟台银行借款7.2亿元，其中2.2亿元用于购买烟台银行不良债权，另外5亿元用于房地产开发，即烟台银行实际发放贷款系5亿元。烟台银行此次7.2亿元贷款用于涉案项目建设的只有1867.99万元，其余全部为山水文园公司及其关联公司实际使用，最终造成项目建设停止。”

　　此外，鑫恒公司在烟台银行发放贷款后未按合同约定使用贷款，而将款项支付给其关联公司。鑫恒公司向烟台银行提交的其与北京智都建筑工程有限公司、北京首都工程技术有限公司签订的施工合同并未实际履行，还存在合同与加盖公章不一致的情况。

　　信息显示，烟台银行的7.2亿元贷款通过中信信托有限责任公司（以下简称：中信信托）流向房地产公司，或以此规避国家对房地产开发资金的管控政策。

　　值得注意的是，2023年中诚信国际信用评级有限责任公司（以下简称：中诚信）发布的《烟台银行2023年度跟踪评级报告》（以下简称《评级报告》）显示，2023年一季度，烟台银行五笔合计8.3亿元的非标投资已违约并划入不良，共计提信用减值准备4.56亿元，其中7.2亿元实际用款人为一家房地产企业，抵质押物为房地产开发项目、房产和股权，目前已进入破产重整阶段，相关资产回收存在不确定性。

　　（截图来源：企查查）

　　来自企查查数据显示，鑫恒公司、山水文园凯亚房地产开发有限公司、山水文园公司均已被法院限制高消费。而中诚信发布的《评级报告》中提及实际用款人房地产企业涉及不良金额与举报人所称的房地产企业山水文园公司及关联公司的7.2亿元贷款金额相吻合。

　　实际上，烟台银行信贷违规问题屡屡被曝光，近期，国家外汇管理局山东省分局网站显示，烟台银行被没收违法所得9625.94元，并处罚款41万元；另外，国家金融监督管理总局官网信息显示，10月9日，国家金融监督管理总局烟台监管分局决定对烟台银行及旗下五家支行合计罚款200万元，主要原因包括未按规定及时报送案件（风险）信息、流动资金贷款违规流入房地产领域等。

　　据不完全统计，今年以来，烟台银行因各种违规收到监管罚单至少有9张，累计被罚金额356万元。

　　业绩波动大前三季度营收下滑

　　合规经营频繁曝光的同时，该行经营业绩出现较大波动，净利润增速不及同业，营收更是出现大幅下滑的情况。烟台银行披露的2023年三季度信息报告显示，2023年1-9月，烟台银行实现营业收入15.06亿元，同比下滑18.63%；利润总额3.24亿元，同比下滑12.46%；净利润2.95亿元，同比增长1.32%。

　　事实上，在2022年也同样出现过反向增长的情况，据烟台银行财报显示，2022年前三季，该行营业收入同比增5.77%，净利润同比降16.38%。不仅如此，在2020年—2022年，烟台银行营业收入分别同比增-5.25%、9.6%、-4.15%，净利润分别同比增4.87%、39.48%、7.7%。

　　（图源：wind）

　　此外，中诚信在其评级报告中表示，该行贷款行业和客户集中度较高，资产质量面临一定下行压力；部分投资资产风险暴露，加大信用风险管理难度。

　　（截图来源：中诚信国际烟台银行2023年度跟踪评级报告）

　　《评级报告》显示，2020年—2022年及2023年第一季度，烟台银行的最大十家客户贷款/资本净额分别为46.15%、63.39%、69.33%、66.72%。此前，央行发布《关于对商业银行实行资产负债比例管理的通知》，其中规定最大十家客户发放贷款总额应小于等于银行资本净额的50%，上述数据显示，2021年起，烟台银行每年都超过监管红线。

　　不仅如此，烟台银行的最大单一客户贷款/资本净额的指标亦接近监管红线。2020年—2022年及2023年第一季度，最大单一客户贷款/资本净额6.50%、9.61%、9.37%、9.15%，逼近10%的监管红线。

　　资本充足率方面，截至2023年9月末，烟台银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.70%、10.55%、8.67%，分别较上年末减少0.02个百分点、0.30个百分点、0.18个百分点。

　　（截图来源：中诚信国际烟台银行2023年度跟踪评级报告）

　　值得关注的是，烟台银行于2023年进行了重大人事变动，原董事长吴明理因年龄原因退休，曾勇接任吴明理担任董事长一职；此外，2023年8月，烟台银行第三大股东生变，烟台银行第三大股东恒生银行将其持有的2亿股股份转让给烟台国丰投资控股集团有限公司，受让完成后，烟台国丰投资控股集团有限公司持有烟台银行2亿股股份，持股比例为7.55%，成为该行第三大股东；恒生银行则不再持有烟台银行股权，退出该行股东名单。

　　信贷违规问题屡屡曝光，经营业绩波动，长期合作伙伴退出，高管人事变更后，烟台银行能否迎来营收、净利的改善，实现与地方经济社会发展保持“同频共振”、“相融互促”仍有待观察。

　　（记者 罗雪峰 财经研究员 周子章）