2023年过得可真快。一眨眼，就只剩下最后俩月了。

2023年过得也很慢，期盼的剧情迟迟未来。

去年偏股混合型基金指数累计跌幅21%，今年以来又再次跌了14%，连续两年下跌，这是历史上从未有过的。（今年以来的统计区间为截至10月底，并非完整的年度区间。）

股票市场整体低迷，以含权基金为底层资产的养老目标FOF表现也不太理想。

因此，去年底买入了个人养老基金的朋友，心情可能比较复杂，大鱼非常理解。

但纠结归纠结，距离2023年结束还剩下最后俩月了，今年12000的免税额度建议您还是得用足！

原因如下——

1.A股市场整体估值较低

正所谓“乐观者看到的是甜甜圈，悲观者看到的是洞”。

历史上看，偏股混合型基金指数从未连续两年下跌，更何况连续三年下跌？

考虑到当下A股市场整体都处于历史估值低位，投资性价比真的很高。

数据来源：wind，截至2023.10.26，指数历史表现不代表未来。

目前A股主流宽基指数全部处于历史机会值区间，最夸张的是创业板指（399006），无论是近三年、近五年、近十年还是成立以来，估值全部处于历史分位数0%。

换句话说，创业板指估值已经来到了真正意义上的历史最底部。

市场周期波动，有潮起、就会有潮落。但大鱼认为，只要坚持做正确的事情，不骄躁、不盲从，最终的结果一定不会太差。

2.个人养老金账户天然具有长期、定投的属性

个人养老金是一个长期性的资产，是为我们将来退休做准备的，短期的涨跌或许并没有那么重要。

根据相关政策，您在个人养老金账户里的本金和收益全部归个人，属于基金完全积累制；但这笔钱需要满足退休或者出国定居、丧失劳动能力等条件后，才可以支取。

因此对于大部分人来说，这笔钱是在未来N年、或者是十几年、几十年后，用来给您养老的钱。

既然是一笔长线资金，咱们就应该用长期的眼光去部署——

（1） 每年坚持存一笔，养成定投的习惯。具体存多少，丰俭由人，反正目前1.2万元以内是可以享受税优政策的；

（2） 账户里的钱也别闲着，可以根据您的风险偏好，选择适合的养老目标基金。

多说一句，个税递延额度是以自然年度为区间来计算的，如果2023年内1.2万元的税优额度没有用完，并不会顺延至下一年度。

3.养老目标基金今年以来回撤可控

不同养老目标基金的权益资产比例上限不同，有些含权比例较高，而有些则以债券资产为主，所以其收益率和波动情况存在分化。

但总体上来看，相比于偏股混合型基金指数，养老目标FOF依然体现出了分散投资、回撤可控的优势。

数据来源：偏股混合型基金指数数据来自wind，养老目标FOF数据来自海通证券。指数及相关产品业绩表现不代表未来。

FOF又称为基金中的基金，其底层资产主要是一篮子的基金产品，通过投资于优质的基金产品，来间接持有股票、债券等底层资产。

FOF产品的投资模式，决定了其天然具备分散投资的特点。

当然分散投资肯定不是“摊大饼”，作为专业买手的FOF基金经理，往往有着一套完善的、与时俱进的方法论。

以汇添富基金FOF团队为例。

汇添富是业内最早成立的FOF团队之一，近7年的打磨钻研，目前已经形成了一套比较完善的FOF投资体系。

前面提到，1.2万元的税收额度是以自然年度为区间，每年重新计算的。眼下距离2023年末只剩下最后两个月，尚未行动起来的朋友们，是时候认真考虑啦~

而且其实税优只是一方面。更重要的是，个人养老金账户是我国应对人口老龄化趋势、完善养老三大支柱的重要组成，更是关系到我们人生最后几十年生活质量的重要战略。

常言道，凡事预则立不预则废。在当前力所能及的范围内，为养老生活越早做打算，未来的压力自然会越小。

图片来自汇添富基金

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